Информация об информации — Обзор платежных систем

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год по надежности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Электронные платежные системы

Если вы планируете зарабатывать в интернете, вас наверняка заинтересуют способы получения денег. Ведь в данном случае вы не встречаетесь с работодателем (заказчиком) лично: все операции проходят дистанционно, банкноты не переходят из рук в руки. В этом случае придется прибегнуть к помощи электронных платежных систем и смириться с мыслью о необходимости регистрации в какой-либо из них. Помимо этого, ЭПС можно использовать для перевода средств на любые расстояния, оплаты всевозможных услуг и товаров, заказанных в интернет-магазинах. В современных условиях это не только очень удобно, но и максимально безопасно. Наличие электронного кошелька (а лучше нескольких) существенно упрощает жизнь. Проверено на практике!

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.

Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система «Вебмани», но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант «Яндекс.Деньги».

Зачем заводить виртуальный кошелек?

Проведение финансовых операций в современных условиях без использования интернета немыслимо. Наличность нужна, разве что, для школьных и садовских взносов и приобретения товаров на рынке. Во всех остальных случаях хрустеть купюрами не обязательно: есть банковские карты, есть электронные кошельки.

Веб-кошельки — это своеобразные хранилища средств пользователей конкретных сервисов, по сути аналогичные банковским счетам. Их можно пополнять всевозможными способами: с карты, терминала, через партнерские организации и так далее, большим разнообразием отличаются и варианты вывода. Внутри ПС можно совершать всевозможные трансакции, в том числе, и переводы средств между аккаунтами. Большинство фрилансеров получает профиты именно таким способом: это удобно и не привлекает к деятельности ненужных посредников.

Если вы всерьез решили зарабатывать деньги в сети, придется завести минимум один виртуальный кошелек. А лучше несколько: на пике карьеры придется сотрудничать с несколькими заказчиками, возможно, из разных стран, и обидно будет упускать выгодные предложения только из-за невозможности проведения оплаты. Дело в том, что не все ПС активно сотрудничают друг с другом: например, сложно и дорого переводить деньги с «Яндекс» на «Вебмани» и наоборот: основные конкуренты на российском рынке не слишком ладят друг с другом. Зато не слишком популярные системы платежей обычно сотрудничают с гигантами: иначе им не выжить в жестокой конкурентной борьбе.

Преимущества электронных платежей

Регистрация аккаунтов и использование ЭПС как для работы, так и в повседневной жизни, имеет массу преимуществ:

  • Быстродействие. Процедура регистрации занимает максимум минут 10-15. Некоторого времени требует проверка документов, но тут уже речь идет о безопасности пользователя. Зато после верификации аккаунта трансакции внутри систем совершаются практически мгновенно, невзирая на расстояния и границы. Средства переходят через тысячи километров моментально.
  • Простота. Практически все сервисы устроены максимально просто и продуманно. Разработчики кровно заинтересованы в увеличении числа юзеров, поэтому ориентируются на людей с минимальными пользовательскими навыками.
  • Выгода. В большинстве случаев, совершать покупки в интернет-магазинах при помощи электронных денег гораздо выгоднее, нежели делать это в реальных торговых точках, расплачиваясь наличкой. В качестве дополнительного бонуса вы получаете возможность контролировать собственные финансы вплоть до копейки — никаких дополнительных записей для этого вести не нужно.
  • Обширный функционал. Чем разветвленнее и популярнее платежная система, тем больше возможностей она предоставляет пользователю. Через многие сервисы можно проводить платежи по коммунальным и другим услугам, оплачивать штрафы и налоги, погашать кредиты и займы. Внутри ПС может быть встроен онлайн-обменник, предоставлена возможность онлайн-кредитования или автоматического отчисления фиксированных сумм на определенные аккаунты.
  • Безопасность. Практически все авторитетные сервисы имеют многоступенчатые системы безопасности. Некоторые из них предусмотрены сервисами для всех пользователей по умолчанию, другие настраиваются опционально. Практически все трансакции требуют дополнительного подтверждения в виде кодов, которые высылаются через СМС, по электронной почте либо при помощи инновационной платформы аутентификации E-num.

Наиболее популярные платежные системы

На данный момент пользователи Рунета могут прибегать к услугам двух десятков интернет-сервисов этого типа различной степени популярности. Перечислю наиболее часто используемые ЭПС на территории России.

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Webmoney — одна из старейших и авторитетнейших ЭПС, созданная еще в далеком 1998 году. Сейчас через эту платформу совершается порядка трети электронных расчетов в России, а число пользователей в мире уверенно приближается к сорока миллионам. Служба техподдержки и головной аттестационный офис расположены в Москве. Аттестационные центры и банки-гаранты имеются практически во всех странах.

Расчеты внутри сервиса проводятся при помощи так называемых «титульных знаков», эквивалентным валютам различных стран (WMR — российские рубли, WMB — белорусские рубли, WMZ — доллар, WME — евро и так далее). Титульные знаки в России де-юре не являются электронными деньгами (то есть, не имеют соответствующего обеспечения), однако с успехом их заменяют. В Евросоюзе же «Вебмани» имеют соответствующий юридический статус и используются в финансовых операциях повсеместно.

После регистрации в платежной системе пользователю автоматически присваивается низший аттестат, «аноним». За ним следует формальный аттестат, требующий заполнения полей личных данных (поля заполняются, однако проверка документов не проводится). Получение начального аттестата требует загрузки сканов документов. Самый популярный аттестат ВМ — персональный. Его можно получить в аттестационном центре очно, по предъявлению документов, удостоверяющих личность, либо при отсылке их нотариально заверенных копий. Самый высший уровень, аттестат регистратора, позволяет аттестовать новых пользователей и проводить обменные операции.

На данный момент для большинства платежей предусмотрена комиссия в 0,8%. Однако при совершении операций между участниками с уровнем не ниже начального комиссия не взимается. Кроме того, предоставляется возможность проводить платежи по протекции: сумма перевода блокируется в системе и зачисляется на счет пользователя только после ввода кода.

Яндекс.Деньги — популярная система платежей, составляющая достойную конкуренцию Вебмани. Ресурс был зарегистрирован в 2002 году, однако пользовательский интерфейс, близкий к современному, появился на нем только три года спустя. Эта ЭПС является сертифицированной и производит расчеты электронными деньгами, эквивалентными российскому рублю.

В наши дни в России эта ЭПС является самой популярной (свыше 30 млн. кошельков). Ориентирована она на взаиморасчеты в российских рублях. При помощи «Яндекс.Деньги» удобно платить коммуналку, погашать кредиты, уплачивать налоги и штрафы, совершать иные транши. В системе имеется и собственный платежный агрегатор, «Яндекс.Касса», являющийся на данный момент лучшим в российском бизнесе: с его помощью обслуживается большинство отечественных веб-ресурсов. И не только отечественных: с недавнего времени «Яндекс.Касса» подключена и к очень востребованному в России китайскому сайту «Али-экспресс».

Еще одним преимуществом данной ЭПС является наличие собственных карт, как виртуальных, так и реальных пластиковых. Иными словами, деньги с кошелька на карту переводить не нужно: пополнение баланса происходит автоматически.

Платежная система предполагает несколько пользовательских уровней, основанных на степенях идентификации. Максимальное количество возможностей предоставляется при полной верификации аккаунта. Упрощенная процедура доступна исключительно гражданам РФ.

Прочтите, это ВАЖНО:  Как внешность человека влияет на успех в жизни

Qiwi — еще одна популярная ЭПС, зачастую использующаяся при проведении онлайн-расчетов. В отличие от вышеупомянутых систем, «Киви» предусматривает идентификацию и привязку к кошельку через мобильный телефон. Она была организована в 2007 году, и число пользователей возрастает ежегодно, в текущем году превысив внушительную отметку в 20 миллионов. Изначально «Киви» принимала платежи и для других ЭПС, но спустя четыре года с момента образования отправилась в «автономное плаванье».

«Киви», пожалуй, самая современная российская площадка такого типа: в условиях высочайшей конкуренции она вынуждена идти на шаг впереди и моментально внедрять мировые инновации. Она обладает разветвленной сетью терминалов и традиционных пунктов приема платежей, предоставляет максимум возможностей для ввода и вывода средств. Qiwi — первенец среди отечественных платежных систем, внедривших технологии блокчейн. Имеется также собственное финансовое учреждение — «Киви Банк».

При помощи этой платформы можно оплачивать коммуналку, штрафы, налоги, авиабилеты, туристические услуги, участвовать в благотворительности. Существенному продвижению ресурса посодействовал и выпуск кредитных карт с весьма привлекательными условиями для клиентов.

Paypal — крупнейшая международная ЭПС, широко представленная и в России. Существует и активно развивается она с 1998 года и на данный момент обслуживает клиентов более чем в двух сотнях стран мира. Головной офис находится в США. «Родителями» системы стали несколько продвинутых студентов, в том числе и экс-россиянин Макс Левчин, позднее сыгравший немалую роль в разработке «Фейсбук».

Четыре года компания развивалась практически самостоятельно, но в 2002 «ПейПал» слилась с колоссом онлайн-торговли eBay, получив доступ к ее многомиллионной клиентской базе. Однако слияние носило временный характер: сейчас компании хоть являются партнерами, но де-юре сохраняют автономность.

К преимуществам платежной системы можно отнести простоту регистрации при множестве степеней защиты. Подтверждение личности пользователя происходит через привязанную к кабинету карту: с нее сначала списывается некоторая сумма (около 2 долларов), затем снова возвращается. При осуществлении покупок все комиссии ложатся на продавца: отправители платежей от них освобождаются. На данный момент для операций в российских рублях предусмотрена комиссия в размере 3,9 % + 10 RUB, для конвертации — от 2,5 %, однако перевод российских рублей на банковский счет комиссий не предусматривает. Операции внутри России в Paypal проводятся исключительно в национальной валюте. Возможность подтверждения совершенного платежа отсутствует, зато можно отозвать переведенные средства с баланса получателя в любой момент.

Payeer — электронный платежный сервис мирового уровня, зарегистрированный в Грузии в 2020. Деятельность компании осуществляется по лицензии Нацбанка Грузии, имеющей международный статус. Компания работает и на территории России, располагая собственным представительством в Москве. На данный момент система объединяет порядка 10 млн. пользователей.

Эта система электронных платежей интенсивно развивается, находя оригинальные способы выстоять в конкурентной борьбе. Например, обменник Payeer является на данный момент одним из популярнейших в России. Этому способствуют два основных фактора: небольшой размер комиссий (2%), а также отсутствие необходимости регистрации для обмена валюты.

Недавно Payeer стала эмитентом собственных карт популярнейшего формата MasterCard, снятие средств с которых возможно и без комиссии. Вообще и ввод средств в ЭПС не предусматривает комиссионных сборов, однако они могут взиматься третьей стороной (например, банком, выпустившим карту, с которой проводится транзакция).

В ЭПС предусмотрено три пользовательских уровня. Первый присваивается автоматически с момента регистрации, второй — после прохождения идентификации, третий предназначен исключительно для юрлиц. Даже первый уровень дает возможность совершать действия внутри системы, однако ограничивает ввод и вывод средств. Регистрация осуществляется при вводе личных данных, включая адрес электронной почты. На нее же высылается ПИН-код для проведения большинства операций. В ЭПС предусмотрено несколько степеней защиты, причем некоторые подключаются опционально самим пользователем.

Wallet One — мультизадачная платежная система, презентованная создателями из Йоханнесбурга (ЮАР) в 2000 году. На данный момент центральный офис компании находится в Лондоне. На российском рынке «Единый кошелек» появился в 2007 году.

Wallet One располагает полумиллионом авторизированных пунктов обслуживания в 15 странах мира, оперирует национальными валютами 11 видов и объединяет свыше 11 миллионов юзеров. Она широчайше представлена на постсоветском пространстве.

ЭПС располагает более чем сотней способов ввода средств и имеет собственный платежный агрегатор. При помощи Wallet One можно оплачивать товары и услуги, пополнять баланс мобильного телефона, вносить оплату по штрафам и налогам. Приятно, что комиссии вполне терпимые: 1-3% в зависимости от операции, а некоторые манипуляции со счетами проводятся вообще бесплатно.

Хотелось бы отметить и интуитивно понятное юзабилити ресурса, ориентированное на пользователя с минимальными навыками. Имеется возможность создания шаблонов, а также осуществления переводов с кодами протекции.

Rapida Online — добротная платежная система с широким функционалом. Она ориентирована преимущественно на бизнес и взаиморасчеты между юридическими лицами, но никаких ограничений на присутствие рядовых физлиц в ЭПС не налагается.

«Рапида» имеет обширный функционал и комфортный пользовательский интерфейс. С ней сотрудничают многие интернет-магазины и система ЕРИП, а это значит, что проблем с оплатой коммуналки, услуг связи, налогов, штрафов и прочих сборов у пользователей не будет. Очень неплохо продумана и возможность перевода средств как внутри сервиса, так и на сторонние кошельки. При этом ЭПС позволяет создавать пользовательские шаблоны и настраивать регулярные выплаты. В качестве идентификатора пользователя можно использовать номер прикрепленного телефона.

Комиссия за перевод средств на банковские счета (в том числе, и карт-счета) составляет 5%, но при других операциях в пользу российских финансовых учреждений она снижается до демократичных 3%. Переводы внутри системы предполагают сбор в 0,5% от общей суммы.

RBK Money — детище преимущественно украинских программистов и финансистов. Оно было создано в далеком 2002 году, причем к рождению этой платежной системы приложили руку и российские специалисты. На данный момент платформа принадлежит девяти различным физическим лицам, управляющим холдингом на правах акционеров. Это позволяет ЭПС осуществлять деятельность во многих государствах мира.

Платформа располагает разветвленной сетью терминалов и партнерских организаций. Ее услугами пользуется свыше 7 миллионов граждан более чем в 60 странах мира. Основными клиентами сервиса являются юрлица: причиной являются очень привлекательные условия и комфортное подключение онлайн-кассы.

Официальный ресурс сервиса обоснованно гордится проработанным интерфейсом и весьма совершенной защитой пользовательских данных. Процедура регистрации и проверки данных упрощена до предела, но, как не странно, не в ущерб безопасности. Проверка документов и идентификация юзера проводится максимум на следующий день после регистрации аккаунта.

Perfect Money — система платежей, использующаяся для операций с электронными деньгами по всему миру с 2007 года. Она делает упор на безопасности платежей и максимальной защите личных данных, что привлекает к ней пользователей разного уровня и рода занятий. Компания зарегистрирована в Панаме, но руководство и техподдержка осуществляются из Цюриха. Настройки идентификации проводит сам юзер, вплоть до использования уникальных кодовых карт.

Пользователи сервиса максимально анонимны. Первый пользовательский статус, Normal, присваивающийся автоматически после регистрации, уже позволяет юзать весь функционал платформы. Привилегированный уровень ориентирован на обслуживание по классу VIP (например, отсутствие ограничений по суммам операций, первоочередные транши), а таких пользователей в системе немало. Пользователь в рамках одного аккаунта может создавать до шести кошельков, а также прикреплять к нему аффилированные субаккаунты.

Perfect Money оперирует эквивалентами двух авторитетнейших мировых валют: евро и американского доллара.

Z-Payment — достаточно популярный финансовый проект, ориентированный, прежде всего, на юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Он успешно работает с 2007 года и имеет головной офис в Иркутске. Это целиком и полностью отечественная разработка, нацеленная на совершение операций в российских рублях.

Эта платежная система целенаправленно создавалась в качестве транзакционной платформы для веб-ресурсов. По сути, это электронная касса, которую «прикручивают» к интернет-магазину. Она позволяет принимать электронные платежи с пластиковых карт, банковских счетов, кошельков других систем, терминалов, мобильных телефонов в автоматическом режиме — вариантов масса. Вывод средств производится преимущественно на банковские счета и карты.

Прочтите, это ВАЖНО:  Индикатор усреднения для облегчения работы с открытыми сделками

Работу с системой можно начать буквально через 15 минут с начала регистрации. За регистрацию и привязку кассы к сайту деньги не взимаются, а тарифы на обслуживание — вполне терпимые.

Skrill — международная ЭПС, осуществляющая деятельность с 2001 года (правда, в течение десяти лет с момента основания платформа была известна как Moneybookers). Головной офис компании расположен в Лондоне. Сейчас, в связи с изменением политики компании, эта площадка представлена и в России, причем имеют хождение и Skrill-карты, использование которых во всех остальных государствах СНГ невозможно.

Skrill — платежная система, предназначенная, прежде всего, для бизнеса. На этой площадке регистрируются и обычные пользователи: для них пользование функционалом ЭПС практически бесплатно (комиссии минимальны). Это делает Skrill весьма популярным среди фрилансеров со всего мира, а также обеспечивает ему лидерство в сфере онлайн-развлечений.

EPayments — специальный платежный сервис, ориентированный преимущественно на фрилансеров. Он позволяет принимать платежи от заказчиков со всего мира с нулевой комиссией. На данный момент эта платформа объединяет свыше полумиллиона простых пользователей, то есть, физлиц, и свыше тысячи компаний. Он оперирует множеством валют, вплоть до гонконгского доллара и индийской рупии.

Сервис относительно молодой, но стремительно развивающийся. Его отличительной чертой является фиксированная комиссия и множество удобнейших инструментов. Процедура регистрации и верификации несложна, система защиты современна, имеется множество приложений, дающих доступ к кошельку со всех гаджетов. Сейчас EPayments тесно сотрудничает с «Яндекс.Деньги» — переводить средства между платежными системами можно всего за 1% от общей суммы.

Советы пользователям

Перед выбором платежного сервиса обратите внимание на представленность их в вашей стране или регионе. Например, многие представленные здесь платформы недоступны или проблематичны в использовании для граждан России, Украины и прочих держав постсоветского пространства. Представляют практический интерес и прочие моменты: возможности функционала, способы ввода и вывода средств, размеры комиссий, условия верификации и так далее. Нелишним будет поинтересоваться отзывами о сервисе на независимых «отзовиках» (в данном случае имеются в виду все сайты такого типа, а не конкретный одноименный ресурс).

И в качестве финального аккорда позвольте дать вам несколько советов по безопасности:

  • Специально для работы и действий в ЭПС создайте почтовый ящик со сложным именем. Лучше всего выбирать авторитетную платформу типа «Гугла» или «Яндекса»: там гарантированно высокая степень защиты. Привяжите почту к мобильному телефону, в случае чего можно будет быстро восстановить утраченный доступ.
  • Придумайте сложный пароль из букв и цифр. Можно воспользоваться специальным генератором, который одновременно станет и безопасным хранилищем ключей.
  • Периодически меняйте пароли. Меняйте коды доступа хотя бы раз в полгода, а при активном пользовании платежными системами — ежемесячно.
  • Храните пароли в надежном месте. В век информационных технологий самым надежным хранилищем информации является мозг пользователя. Однако многосимвольный пароль запомнить сложно, посему лучше воспользоваться дедовским вариантом: просто запишите его на бумаге и спрячьте подальше от посторонних глаз.
  • Настройте максимальный уровень безопасности. Можно максимально защитить каждый шаг: от входа в систему до совершения операций. Каждая трансакция должна требовать подтверждения в любом удобном для вас виде: СМС-сообщение, письмо на электронный адрес, код в E-num.
  • Регулярно проверяйте компьютер на наличие вирусов. Используйте платные версии антивирусных программ: стоят они недорого, зато обеспечат максимальную безопасность. Потерять на несовершенной защите вы можете гораздо больше, чем сэкономить.
  • Никогда не участвуйте в играх типа «волшебного кошелька» и прочих сомнительных мероприятиях, сулящих невообразимые прибыли. Все это мошеннические схемы, рассчитанные на неосторожных пользователей, забывающих о месторасположении бесплатного сыра.

Большинство проблем в использовании платежных систем связано с неграмотностью или невнимательностью самих пользователей. Надеюсь, что моя сегодняшняя публикация поможет вам устранить пробелы в знаниях и посодействует беспроблемному использованию ЭПС во всех сферах деятельности.

Обзор новых платежных систем: риски и возможности

В чем отличие международных платёжных систем от провайдеров платежных услуг

Развитие интернет-технологий в 2000-х, не могло не коснуться такой сферы нашей жизни, как финансы. Буквально все, практически каждый день, кому то, за что-то платят. Если раньше нужно было идти в банк или на почту и выстаивать длинные очереди для оплаты, то сейчас — это дело пары минут, причем совершаемое непосредственно из смартфона.

Всем известные зарубежные Paypal и Webmoney, равно как российские Qiwi и Яндекс.Деньги являются платежными системами, работающими как в отдельной стране, так и в других странах через те или иные инструменты.

Однако, если у вас международный бизнес, то вам нужен доступ к международным платежным системам.

Общемировой, самой развитой и быстрой системой международных платежей является система SWIFT. Она объединяет более 11 тыс. банков всего мира и около 200 стран. Вся работа ведётся через банки, имеющие свои счета в системе SWIFT.

Карточные международные системы, например Visa и Mastercard, также осуществляют платежи через систему SWIFT.

Ужесточение банковского законодательства после терактов в США в сентябре 2001 года привело к тому, что быстро открыть счет малоизвестной фирме или фрилансеру из России, в банке другой страны — очень сложно.

Основная причина отказов банков заключается в невозможности пройти процедуру соответствия вас, как нового клиента, всем требованиям банка (процедура complience).

Complience у банков — это сложный и долгий процесс с неизвестным результатом.

На помощь приходят новые финансовые институты, получившие развитие в ответ на эти проблемы в 2020-х годах. Это — провайдеры платежных услуг (от англ. payment service provider, далее здесь — ППУ).

По сути, это онлайн-сервисы по осуществлению электронных платежей различными способами и в различных валютах. Провайдер имеет онлайн связь с множеством платежных систем и отдельных банков одновременно. Это позволяет иметь не только доступ в SWIFT (через банки), но и проводить платежи напрямую между организациями, имеющими счета в ППС.

Несовершенство изменений валютного и банковского законодательства во всех странах после 2020 года, привело к устойчивой мировой тенденции, которая заключается в том, что современные банки становятся, в первую очередь, технологическими платформами, и только после этого уже являются поставщиками финансовых услуг.

Причины возникновения провайдеров платежных услуг

На финансовом рынке Европейского Союза, интеграция национальных платежных систем в основном началась с введения в оборот евро 01.01.1999, которая продолжается до сих пор.

Современные финансовые технологии (далее — финтех) позволяют выбрать одну компанию или банк — для хранения ваших денег, вторую — для предоставления интерфейса интернет-банкинга, третью — для выполнения ваших рутинных платежей и четвертую — для выпуска вашей платежной карты с оптимальными условиями по кэшбеку или скидкам при шопинге.

Все эти функции могут быть реализованы через возможность вести онлайн обмен данными между множеством финтех-компаний в режиме реального времени.

Соответственно, клиент выбирает себе провайдера услуги в зависимости от сочетания нужных ему факторов. Например, важными факторами являются следующие:

  • реальная, а не заявленная стоимость (отсутствие скрытых и косвенных издержек),
  • эффективность услуги (скорость и время отклика системы на те или иные проблемы клиента),
  • гибкость при решении индивидуальных запросов клиента
  • ярко выраженная лояльность по отношению к старым или большим клиентам
  • множественность услуги (финтех-компания должна следить за тенденциями и сама создавать тренды на своем рынке).

Подобные разделения ролей в финтех-услугах постепенно будет встречаться всё чаще и чаще и не будет никого удивлять. Сегодня же это скорее исключение, чем правило.

Хорошим примером подобной компании в России является структуры Олега Тинькова, которые, в 2020 году, даже не хотят позиционировать себя как банк. Это уже и мобильный оператор, и конструктор бизнес-сайтов, и онлайн бухгалтерия, и посредник в онлайн-маркетинге. Аналогичным курсом движется и самый крупный, условно акционерный, банк России — Сбербанк, под управлением Германа Грефа.

Особенно актуален данный подход в частном банкинге. Например, в Швейцарии и Сингапуре, достаточно много частных персон имеют внешних управляющих активами, в качестве «частных банкиров». Непосредственно сами банки, при этом, почти не взаимодействуют с клиентами и сосредоточены строго на доступе к инвестиционным и финансовым рынкам. Получается, что рынок универсальных банков — постепенно уходит в прошлое. Гораздо выгоднее для клиентов — узкая специализация.

Прочтите, это ВАЖНО:  Стратегия для бинарных опционов 5 минут условия, индикаторы и применение на практике

Финансовая политика Евросоюза в отношении новых ППУ, заключается в поощрении этого рынка услуг, т.к. это ведет к усилению конкуренции в интересах потребителей. В том же фарватере двигается и Азия. Например, виртуальный банк Neat в Гонконге, по сути, является пионером подобного подхода в этом регионе с огромным потенциалом.

В чем отличие провайдеров платежных услуг от традиционных банков?

Ключевым отличием провайдера платежных услуг от традиционного банка является то, что ППУ, как правило, не разрешается предоставлять кредиты или работать с деньгами клиента, без его ведома. Соответственно ППУ не может выдавать кредитные карты, автомобильные или ипотечные кредиты и т. д. Что касается пластиковых карт, то они могут эмитировать только предоплаченные, т.е. дебетовые карты. Конечно, они могут взаимодействовать, в электронном виде с кредитными компаниями, предлагающими займы, но такие кредиты будут на балансовом счёте в другой компании.

ППУ, с юридической точки зрения, технологическая платформа, которая позволяет своим клиентам получить доступ к банку. Если вы открываете счет в ППУ, то это означает, что всегда есть реально-действующий лицензированный банк, который хранит ваши деньги, даже если вы не взаимодействуете с ним напрямую.

Например, ППУ, лицензированные в странах Евросоюза, обязаны хранить все средства на сегрегированных счетах в лицензированных банках. В основном, средства хранятся в крупных коммерческих банках, часто не в одном, чтобы диверсифицировать риски, а в случае Литвы, даже есть возможность держать средства непосредственно в Национальном банке Литвы.

Поэтому при оценке риска вашим контрагентом при взаимодействии с вами, ваш счет, открытый у провайдера платежных услуг, в основном ничем не отличается от такого же счета, открытом в стандартном коммерческом банке. Вы точно также попадаете под те же меры защиты депозитов, которыми руководствуются и стандартные коммерческие банки. Мы постоянно мониторим банковскую практику и никогда не слышали, чтобы владельцы счетов в ППУ, теряли деньги в любой, хорошо регулируемой юрисдикции Европы или Азии.

Что касается прохождения клиентом процедуры complience (соответствия закону по борьбе с криминальными деньгами), то банки, владеющие денежными средствами клиентов, делегируют эту ответственность на ППУ.

ППУ также могут выбирать разные ниши. Некоторые из них работают больше с компаниями, а другие больше нацелены на частный сегмент. Некоторые могут быть на 100% онлайн платформами без участия call-центра, в то время как другие, могут сосредоточиться на старомодном высококачественном персональном обслуживании с выделенным персональным менеджером — реальным профессионалом, который знает ваш бизнес, что называется от и до.

Ниже приведены примеры подобных нишевых ППУ:

  • Transferwise: международные переводы с низким риском
  • Mistertango: платформа для работы с криптовалютами
  • Monese: личные зарплатные счета в Великобритании и т. д.

В настоящее время в мире существуют сотни ППУ, и каждую неделю выдаются новые лицензии. Естественно, что у ППУ есть только один путь к масштабированию — это уникальный продукт и уникальное предложение, максимально закрывающее проблемы конкретной целевой аудитории.

Недостатки провайдеров платежных услуг

Есть ли недостатки у ППУ?

Один из главных недостатков является то, что большинство из них, имеют ограниченный доступ к системе SWIFT, т. к. здесь они вынуждены полагаться на свои банки-корреспонденты.

Однако есть определённые надежды, т.к. например, некоторые Европейские ППУ могут совершать неограниченные платежи в Европе по единой системе европейских платежей SEPA (англ.: Single Europe Payment Area), то есть транзакции в евро и других европейских валютах (CHF, GBP, HUF и т. д…) легко проходят. К ним могут легко подключаться финтех-компании за пределами Европы. Тот же Neat из Гонконга, например, теперь предлагает европейские номера счетов своим клиентам.

Wells Fargo позволяет клиентам США совершать платежи в Европу через SEPA по гораздо более низким ценам, чем традиционные банковские переводы.

Вполне возможно, что развитие популярности ППУ по всему миру в скором времени создаст реальную альтернативу системе SWIFT и эта проблема будет решена. Произойдет просто смена форматов передачи финансовой информации. В этом плане очень многообещающими выглядят финансовые планы социальных сетей выпускать собственные крипто валюты (Ton от Telegram и Libra от Facebook). По сути, эти валюты могут стать не только способом перевода платежей, но и создать предпосылки для нового мирового финансового стандарта, не зависящего от эмиссий денежной массы центральными банками государств. Но, это совсем другая история.

Другим недостатком роста популярности ППУ является то, что некоторые из них позволяют себе чисто формальным онлайн-подход без понимания индивидуальных характеристик своих клиентов. Например, такие ППУ, как Paysera и MisterTango, при открытии счетов не проводят индивидуальные процедуры due diligence (англ.: юридическая проверка, далее — процедура DD).

В результате, когда банк-корреспондент запрашивает расширенную информацию по конкретному клиенту (EDD), могут возникнуть ситуации, когда средства будут заблокированы на счету подобных ППУ. Что весьма печально, т.к. из-за этого недостатка работы в конкретных ППУ создаётся неверное мнение о их полезности в целом.

Подобные инциденты, однако, не идут ни в какой сравнение с массовостью блокировок счетов и даже арестов всех средств в некоторых коммерческих банках.

Несмотря на этот недостаток отдельных ППУ, существуют персональные платежные системы, которые подходят индивидуально к проблеме DD. Здесь конкретный менеджер проводит всю предварительную работу до открытия счета и после этого никаких проблем не возникает.

Вывод напрашивается следующий: финтех стартапы в виде ППУ, стали объективной реальностью и неотъемлемой частью банковского мира.

Поскольку традиционные банки становятся все более консервативными и не склонными к риску, провайдеры онлайн платежей занимают свое определенное место, которое им достается не просто, но именно они создают те новые горизонты для роста рынка финансовых и торговых возможностей для международных стартапов.

Можно также заключить, что любой начинающий или уже налаженный бизнес, нуждающиеся в новых банковских отношениях, в Европе, или в любом другом месте, должен серьезно рассмотреть возможности ППУ, работающих на международном уровне.

Посмотрите наши другие материалы на тему выбора платежной системы для вашего бизнеса в этой подборке.

Для того, чтобы не пожалеть о впустую потраченном времени и средствах, не стесняйтесь обращаться к профессиональным консультантам по регистрации компании и открытию счета у провайдера платежных услуг.

Напишите нам на email: [email protected] и мы обязательно поможем вам.

Конфиденциальность и профессиональную поддержку на всех этапах создания вашего международного проекта — гарантируем.

Обзоры платежных систем

Электронные расчеты уже несколько лет служат верой и правдой интернет сообществу. К сегодняшнему дню, каждый третий активный пользователь интернет имеет хотя бы один электронный кошелек. При этом, число таких пользователей растет быстрыми темпами. Посудите сами: только за этот год, оборот электронных платежей увеличился на 52% и превысил $ 2 миллиарда. Сейчас в сети можно купить и оплатить что угодно, от покупок интернет-магазине до машины и квартиры. Это не говоря об оплате всевозможных услуг.

Но это все лирика. Нам с Вами важно зарабатывать в интернете. И здесь электронные платежные системы принесут огромную пользу. Современные платежные решения интегрированы в интернете повсеместно. Поэтому, любой доход здесь гораздо удобнее хранить на электронном кошельке, чем переводить в наличные. Даже тратить электронные деньги — более эффективно, чем обычные. За это, зачастую, дают скидки.

Обязательно познакомьтесь с особенностями электронных платежных решений и прочитайте мои независимые обзоры платежных систем. Подберите для себя одну наиболее удобную. Лучше даже несколько. Уверен, что Вы оцените преимущество денежных расчетов в интернете и будете благодарны!

Брокер бинарных опционов, выдающий бонусы за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий