Небанковские кредитные организации (НКО)

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год по надежности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Платежные небанковские кредитные организации — новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России

Тарасенко Ольга Александровна, кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры предпринимательского права Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина.

Настоящая статья посвящена анализу правового статуса платежных небанковских кредитных организаций с целью уяснения его привлекательности для участников рынка электронных платежей.

Ключевые слова: платежные небанковские кредитные организации; операторы по переводу денежных средств; Банк России.

Payment not bank credit organizations — the new subject of enterprise activity in bank system of Russia

Tarasenko Olga Aleksandrovna, candidate of laws, senior lecturer of Moscow state legal academy n.a. O.E. Kutafin.

The present article is devoted the analysis of legal status of the payment not bank credit organizations for the purpose of explanation of its appeal to participants of the market of electronic payments.

Key words: the payment not bank credit organizations; operators on transfer of money resources; Bank of Russia.

В последние годы законодатель уделяет большое внимание легитимации субъектов предпринимательской деятельности в банковской системе России. В рамках правового поля уже действуют бюро кредитных историй , платежные агенты и микрофинансовые организации . Принятый летом 2020 г. Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ) значительно расширил перечень субъектов предпринимательской деятельности, подлежащих специальному регулированию, включив в него операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денежных средств), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и др. Данный Закон вносит существенные изменения в сложившуюся практику на рынке электронных платежей. В соответствии со ст. ст. 11, 12, 21 Закона N 161-ФЗ операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) до 1 октября 2020 г. должны зарегистрироваться в форме банка, расчетной небанковской кредитной организации или небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (далее — платежные НКО).

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.
Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.
Федеральный закон от 2 июля 2020 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2020. N 27. Ст. 3435.
Федеральный закон от 27 июня 2020 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 2020. N 27. Ст. 3872.

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

В связи с тем, что платежные НКО являются новым субъектом в банковской системе России, в данной статье мы исследуем их правовой статус с целью уяснения его особенностей и возможных перспектив относительно востребованности на рынке.

Появление данного субъекта в банковской системе России вызвано тем, что иные существующие виды кредитных организаций характеризуются пруденциальным и непруденциальным регулированием, которое представляется чрезмерным для организаций с минимальными кредитными рисками, специализирующихся на небольших платежах. Поэтому в связи с принятием Закона N 161-ФЗ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» был дополнен новым видом кредитных организаций — платежными НКО. Для начала деятельности платежным НКО необходимо получить лицензию Банка России на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Как следует из ч. 3 ст. 1 и ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», платежные НКО имеют право осуществлять следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Следует добавить, что в соответствии с Инструкцией Банка России от 2 апреля 2020 г. N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» созданной путем учреждения платежной НКО может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте, содержащая все перечисленные выше операции или их часть.

Вестник Банка России. 2020. N 23.

Здесь мы позволим себе сделать ремарку. Приведенная компетенция платежных НКО установлена федеральным законодателем, в отличие от компетенции иных небанковских кредитных организаций, допустимые сочетания банковских операций для которых устанавливает Банк России. Это свидетельствует о более прочном статусе платежных НКО, так как их компетенция может изменяться только законом, в отличие от компетенции иных НКО. Кроме того, для иных небанковских кредитных организаций Банк России своим волеизъявлением видоизменил (как правило, в сторону сокращения) законодательные формулировки банковских операций.

Вместе с тем нам представляется, что установление статуса одного вида кредитных организаций — небанковских кредитных организаций — в разных по уровню нормативных правовых актах является непоследовательным шагом законодателя.

Актуальным для платежных НКО является возможность выпуска банковских платежных карт. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт , закрепляет, что «кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц». Совершенно очевидно, что процитированная норма была создана до появления платежных НКО и закрепляет лишь компетенцию банков и расчетных небанковских кредитных организаций относительно эмиссии банковских платежных карт. До настоящего времени в данное Положение не вносились изменения, касающиеся компетенции платежных НКО, что позволило некоторым авторам заключить, что платежные НКО «не смогут выпускать банковские карты» . По нашему мнению, подобные заключения противоречат логике, которую преследовал законодатель, облекая в правовую форму деятельность операторов по переводу денежных средств, так как многие из них работают с предоплаченным продуктом. Поэтому мы полагаем, что платежные НКО смогут эмитировать расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и предоплаченные карты — для физических лиц. Разумеется, однако, что подобные логические заключения должны найти правовое подтверждение.

Утверждено Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П // Вестник Банка России. 2005. N 17.
См.: Черкудинова Д., Полякова Ю. В России может появиться Yota-банк // http://www.izvestia.ru/news/500457.

Характеризуя статус платежных НКО, следует сказать и об его ограничениях. В качестве таковых можно назвать нормы ст. 7 Закона N 161-ФЗ, в которых закрепляется, что платежные НКО, осуществляющие перевод электронных денежных средств, не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка денежных средств клиента, осуществлять начисление процентов на остаток денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Дополнительные ограничения, касающиеся статуса НКО, зафиксированы в ст. 62.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» , в соответствии с которой платежные НКО вправе размещать денежные средства, предоставленные клиентами для переводов без открытия банковских счетов, исключительно:

Прочтите, это ВАЖНО:  Торговля по пин-барам и их применение в бинарных опционах

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

  1. на корреспондентском счете в Банке России;
  2. на депозитах Банка России;
  3. на корреспондентских счетах в кредитных организациях.

Надо отметить, что в отличие от иных небанковских кредитных организаций платежные НКО будут обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами их управления, в порядке, установленном Банком России для банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» были включены также нормы, устанавливающие особые требования к процедуре создания платежных НКО:

  1. минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 млн. руб. (ст. 11);
  2. кандидаты на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера платежных НКО должны собственноручно заполнить анкеты и указать в них сведения (ст. 14):

о наличии высшего профессионального образования;

о наличии (об отсутствии) судимости;

  1. решение о государственной регистрации платежной НКО принимается Банком России в срок, не превышающий трех месяцев (ст. 15).

Банк России также будет оценивать финансовое состояние их учредителей, бизнес-план, правила перевода электронных денежных средств и другие необходимые для регистрации кредитных организаций документы на предмет соответствия установленным требованиям.

С целью снижения рисков, принимаемых платежными НКО, Инструкцией Банка России от 15 сентября 2020 г. N 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» было установлено, что платежные НКО должны соблюдать два норматива: норматив достаточности собственных средств (капитала) и норматив ликвидности.

Вестник Банка России. 2020. N 54.

Норматив достаточности определяется как отношение собственных средств (капитала) к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение — 2%. Норматив ликвидности определяется как отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 дней к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Его минимальное значение — 100%. Платежные НКО обязаны соблюдать данные нормативы ежедневно. Надзор за соблюдением обязательных нормативов будет осуществлять территориальное учреждение Банка России. В случае несоблюдения обязательных нормативов за 6 и более операционных дней в течение 30 последовательных операционных дней Банк России вправе применить к платежной НКО меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Платежная НКО также должна представлять в территориальное учреждение Банка России отчетность ежеквартально, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца превышает 2 млрд. руб., или раз в полгода, если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца не превышает 2 млрд. руб.

Анализируя законодательно закрепленную компетенцию платежных НКО, отметим, что по своему объему она наиболее близка к компетенции расчетных небанковских кредитных организаций, но последним в дополнение к вышеозначенному перечню разрешено открывать и вести банковские счета юридическим лицам, не связанные с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов; осуществлять расчеты по таким счетам, а также покупать и продавать валюту в безналичной форме. В связи с «облегчением» лицензии для платежных НКО установлены упрощенные требования к процедуре их создания и к обязательным нормативам (например, минимальный размер уставного капитала для расчетных небанковских кредитных организаций в пять раз выше, чем для платежных НКО, и составляет 90 млн. руб.).

Таковы ключевые новации в регулировании деятельности по переводам электронных денежных средств. И участники рынка электронных платежей в основном их поддерживают, ведь для потребителей и операторов по переводу денежных средств важно наличие нормативной базы, имеющей цель обеспечить безопасность и надежность платежей.

Вместе с тем отдельные нормы, регламентирующие статус платежных НКО, носят запретительный характер. Так, В. Достов справедливо отмечает, что, внеся четкость и однозначность в регулирование рынка, законодатель, к сожалению, закрыл возможность появления новых инновационных компаний. Для легального запуска оператора по переводу платежей необходим уставный капитал в 18 млн. руб. Примерно во столько же обойдется процесс технического создания и запуска платежной НКО. Такие суммы и достаточно длительный срок регистрации являются неподъемными. Использовать же зарубежный опыт (освобождающий от регистрации ввиду, например, незначительного объема эмитированных электронных денег) российский законодатель отказался, предпочтя гибкости подходов строгость регулирования. Негативные последствия этого уже, увы, появились. Грустным событием стало закрытие платежной системы «ВКонтакте», встроенной в крупнейшую в России социальную сеть. Руководство проекта заявило о несопоставимости потенциального дохода с затратами на легализацию, и с 1 сентября 2020 г. операции в платежной системе прекратились .

См.: Достов В. Влияние Закона о НПС на платежные инновации // Микроfinance+. 2020. N 3(8). С. 67.

Все эти нововведения заставляют операторов по переводу денежных средств проводить вдумчивый анализ относительно стратегии своей дальнейшей деятельности. При этом есть участники электронного рынка, для которых вступление в силу Закона N 161-ФЗ мало что изменит, в частности «QIWI» уже имеет «Киви Банк», а у «WebMoney» есть НКО — «Сетевая расчетная палата». Остальные («Yota», «Яндекс-деньги») выбирают между лицензией платежной НКО, лицензией расчетной НКО или банковской лицензией. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, но, конечно, нужно признать, что в любом случае статус платежных НКО, хотя и является более привлекательным в связи со снижением требований, предъявляемых к процедуре создания и пруденциальному регулированию, вместе с тем нуждается в дальнейшей законодательной доработке.

Небанковские кредитные организации (НКО)

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего — микрозаймы и мгновенные кредиты наличными, а иногда и осуществляющих прием вкладов населения. Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, денежные переводы, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Что такое НКО?

Небанковские кредитные организации — это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

  1. Расчетные (РНКО).
  2. Платежные (ПНКО).
  3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные НКО

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

Прочтите, это ВАЖНО:  Экономический календарь Олимп Трейд как пользоваться правильно

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

  • Клиринговые компании;
  • Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;
  • Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;
  • Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
  • Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить дилинговые центры, паевые инвестиционные фонды, национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные НКО

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Депозитно-кредитные НКО

Небанковские депозитно-кредитные организации — тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь — занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

  1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще — физическим).
  2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях — только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные союзы

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы. Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу. В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд. Участники кассы взаимопомощи имеют право брать беспроцентные кредиты из этого фонда. Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды

Ломбарды — небанковские кредитные организации, выдающие потребительские кредиты наличными на любые нужды под залог движимого имущества. Ломбардный кредит всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование — наличие залога — какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании

Лизинговые компании — организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность. Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение. Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего — представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на Финансовом гении (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

Небанковские кредитные организации. Виды небанковских кредитных организаций

На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них — небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, — это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.

Виды небанковских кредитных организаций

ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.

Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.

Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:

— осуществлять денежные переводы;

— инкассировать платежные и расчетные документы;

— осуществлять кассовое обслуживание;

— покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;

— торговать на рынке ЦБ.

Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

  • Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
  • Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
  • Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
  • Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
  • Лизинг.
  • Осуществлять консультационные и информационные услуги.

Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.

Ограничения

Ни одна из структур не имеет права:

— привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;

— обслуживать счета частных клиентов;

— осуществлять наличные переводы;

— предоставлять банковские гарантии;

Другие структуры

Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:

1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.

2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.

3. Банковские холдинги — объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.

Прочтите, это ВАЖНО:  тренд

Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.

Регистрация

Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:

  • Заявление о регистрации организации.
  • Согласованный с учредителями устав.
  • Протокол собрания с решением создать НКО.
  • Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
  • Подтверждение уплаты госпошлины.
  • Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
  • Анкеты кандидатов на главные должности – директора, главбуха, замов.
  • Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
  • Разрешение антимонопольного комитета.

Сроки

ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.

Основатели

Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.

Капитал

Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.

Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.

Документы

Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:

  • полное наименование;
  • форма собственности;
  • данные о месте нахождении;
  • перечень операций;
  • величина УК;
  • количество долей;
  • номинал акции;
  • данные об органах управления;
  • механизмы принятия управленческих решений.

Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.

Форма собственности

Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.

Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.

Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.

Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.

По статистике на 2020 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% — ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.

Надзор

С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.

Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.

Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:

  • они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
  • небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
  • выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.

Специфика деятельности в России

Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.

Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2020 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2020 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.

На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2020 году — ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.

«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов – крупные банки.

«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.

Резюме

Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.

Брокер бинарных опционов, выдающий бонусы за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий