Нечем платить кредит. Что делать

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год по надежности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Что делать должнику, когда нечем платить кредит

У большинства россиян сформировалась привычка жить в долг. Этому способствовали и продолжают способствовать различные факторы: нестабильная экономическая ситуация в стране, давление на бизнес, низкие заработные платы, доступность банковских продуктов. В итоге свыше 60% трудоспособных граждан обслуживают одну, а то и несколько ссуд. Такое необдуманное, безудержное кредитование привело к большим темпам роста должников, которым нечем платить кредит. Они, в свою очередь, оказавшись в тяжелой ситуации, бросаются в крайности, и не решают проблему, а только ее усугубляют. Чтобы уберечь себя от этого, и узнать, какой есть выход, внимательно изучите данный материал.

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это потребительские кредиты и кредитные карты. К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

  • сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
  • встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, как разговаривать с коллекторами, мы уже писали;
  • судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2020 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Но не все так печально

Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2020 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2020 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.

Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.

Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.

Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.

Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально кредитный договор, пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. Рефинансирование, кстати, — один из способов выхода из ситуации.

Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы уже писали об этом. Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение — банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех комиссий, штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

  • справку о занятости;
  • бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
  • справку о доходах;
  • копии кредитных договоров;
  • документ о составе семьи и заключении брака;
  • копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
  • нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

  • единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
  • ТС, предназначенное для инвалида;
  • бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
  • финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • скот;
  • продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Как поступить, если нечем платить кредит, и нет имущества

Если вам не подходит процедура банкротства, необходимо налаживать контакт с кредитующим учреждением. Это желательно делать сразу, как только нарушилась платежная дисциплина. Избегать кредитора не стоит. Лучше найти способ, как договориться с банком, если нечем платить за кредит, нежели умножать долги.

Вместе вы сможете подобрать наиболее подходящее решение, но опять-таки, оно не лишит вас задолженности, а лишь «смягчит» условия действующего договора. Например, гражданину, который потерял работу, а следовательно, гарантию погашения ссуды, могут быть предложены кредитные каникулы. Это своего рода отсрочка по выплатам.

На протяжении отведенного «льготного периода» нужно все усилия направить на поиск заработка. Помимо этого банки, МФО предлагают: реструктуризацию кредита, пролонгацию, программы рефинансирования. Чтобы достигнуть консенсуса, подготовьте документы, подтверждающие тот факт, что вам нечем платить. К примеру: справку от врача, об увольнении и т.п.

Итак, каков же план действий при появлении проблем с выплатами долга? Опираясь на советы юристов, опыт заемщиков можно порекомендовать следующее:

  1. Детально изучите договор. Возможно, обнаружится, что вам начисляли большие штрафы и комиссию. В таком случае целесообразно подавать иск в суд, заявляя, что вы намерены платить по кредиту, но не согласны с величиной штрафных санкций, законности кредитного соглашения. Тогда их начисление приостановится. К тому же, суд чаще на стороне должника, обязывая лишь возвратить сумму реального долга.
  2. Обратите внимание на страховку, если ее подключали. Когда человек получает группу инвалидности или подвергается сокращению на работе, кредит выплачивает страховая компания.
  3. Если оба варианта не применимы, идите в банк и просите о реструктуризации/рефинансировании/отсрочке.
  4. Не ждите манны с неба, пытайтесь искать пути выхода через новые или дополнительные источники дохода, чтобы скорее выплатить кредит.
  5. На худой конец перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых, если есть такая возможность. Они не станут брать с вас проценты, тем более, можно договориться о возврате средств в рассрочку.

Важные советы во избежание трудностей с выплатами по кредиту

Как известно, только дурак учится на своих ошибках. Поэтому лучше предотвратить такие ситуации, когда нечем платить кредит. Вот простые, и даже банальные, но важные правила кредитования:

  • если можно обойтись без заимствования денег, лучше так и сделайте. Стоит брать ссуду на приобретение средств производства или тех объектов, которые принесут вам доход. Например, можно брать кредит на покупку авто и работы в такси, недвижимости с целью дальнейшей сдачи ее в аренду. Также допускается кредитование для покупки дорогих товаров с длительным сроком пользования;
  • экономически оправданным является кредит, если на его обслуживание уходит не более 10-20% семейного бюджета. Поэтому перед подписанием договора делайте соответствующие расчеты. Тем более, онлайн-калькуляторы и другие инструменты, облегчающие подсчет, находятся в широком доступе;
  • старайтесь текущие ссуды погасить досрочно. Так вы быстрее избавитесь от кредитного иго да еще и сэкономите.
Прочтите, это ВАЖНО:  Стратегия Money Trampoline — эффективный инструмент для ежедневной прибыли!

На заметку

Надеемся, мы подробно ответили на вопрос о том, что делать, если нечем платить кредиты, и ваше затруднительное финансовое положение улучшится. Главное, чтобы вы не прибегали к незаконным и бессмысленным способам. Так, исчезновение должника приведет к требованию долгов с близких и давлению на них. А за продажу залогового имущества, выведение активов вообще предусмотрена уголовная ответственность.

Ищите выход мирным путем. Также полезной вам может быть следующая информация: при уступке коллекторам прав требования долга (цессии) и отсутствии соответствующего пункта в договоре, обращайтесь к правоохранительным органам; аннулировать позволяется штрафы, которые по величине превышают текущую задолженность.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Как быть, если нечем платить: бедные люди и кредитные обязательства

К кредитам можно относиться по-разному, но одно не вызывает сомнений — они стали частью повседневной жизни наших сограждан. Целевые, потребительские и образовательные кредиты, ипотека, кредитные карты — редко кто не имел дело хотя бы с одним из перечисленных банковских продуктов. Часто кредиты бывают серьезным подспорьем, однако иногда с ними происходит «чудесное» превращение: бывшая карета, которая должна привезти человека в сказку, превращается даже не в тыкву, а в совершенно неподъемную тяжесть. Вроде массивного пушечного ядра, намертво прикованного к ноге каторжника и сковывающего все его движения.

Как быть в такой ситуации? Что делать, как избавиться от подобного обременения? И что вообще происходит, когда доходы заемщика падают и долг по кредиту нечем платить? Особенно важно знать ответы на эти вопросы в условиях нестабильной экономики, когда число теряющих работу и испытывающих из-за этого проблемы с выплатой кредита растет.

Что будет, если не платить кредит: последствия

Когда заемщик возвращает банку оговоренную соглашением сумму по кредиту, то в ее состав входят денежные средства, идущие на погашение так называемого тела долга — основной его части, а также проценты по кредиту и, иногда, отдельные комиссионные платежи. Например, при выплате долга по кредитной карте с заемщика обычно взыскивается комиссия за обслуживание карточного счета.

Если должник перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, то его долг растет. Тело долга остается прежним, однако за нарушение обязательств по возврату денежных средств к заемщику применяются различного рода штрафные санкции. В их числе могут быть:

  • начисление повышенных процентов по основному телу долга;
  • пени по кредиту, то есть неустойка за каждый день просрочки по платежам;
  • штрафы за неисполнение денежных обязательств.

Нередко условия кредитного договора предусматривают увеличение размера неустойки или штрафа в зависимости от количества дней просрочки. Общая сумма задолженности растет как снежный ком. Таким образом, не в интересах заемщика затягивать выплаты. Но и банк в большинстве случаев не заинтересован в увеличении просрочки: чем больше ее срок, тем меньше шансы кредитной организации на полное возвращение долга, да и ее отчетность перед Банком России выглядит хуже.

Поэтому сначала банк напоминает заемщику о том, что он пропустил срок платежа: с помощью СМС, электронного письма или телефонного звонка. Если время идет, а заемщик не реагирует на предложение погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, то банк пытается использовать обеспечительные меры. Например, он может списать сумму просроченного платежа со счета заемщика в том же банке, если такой имеется. Или потребовать уплату долга с созаемщиков по кредиту. В их роли чаще всего выступает супруг или иные родственники.

Иногда в кредитном договоре указаны поручители или гарант, тогда в случае просрочки по платежам банк обращается с требованиями к ним. Если кредит был застрахован в страховой организации, то и она может помочь в ситуации, однако здесь инициативу уже должен проявлять должник. Его дело —как можно быстрей сообщить страховой компании о наступлении страхового случая: потере работы, тяжелом заболевании или смерти заемщика. После чего добиваться от нее полагающейся выплаты страхового возмещения.

Если договор кредитования предусматривал залог имущества должника, то банк пытается обратить взыскание на это имущество. В ряде случаев, например, при автокредитовании, такое взыскание несложно осуществить во внесудебном порядке.

Когда банк убеждается, что не в состоянии вернуть сумму долга с помощью перечисленных мер, он либо переуступает долг коллекторскому агентству, либо обращается в суд. Однако судебные разбирательства обходятся дорого и тянутся долго, поэтому банки предпочитают права требования по большей части просроченных кредитов, не обеспеченных дорогостоящим залогом, продавать коллекторам.

Коллекторские агентства покупают просроченные кредиты у кредитных организаций и имеют солидный опыт по взиманию долгов. Поэтому они чаще банков идут навстречу должнику, если убеждаются, что его трудности объективно обусловлены, но он все же всерьез стремится погасить долг. Агентство, вступив в диалог с должником, может списать часть долга, реструктурировать его, помочь с его рефинансированием и т.д. Однако если и коллекторскому агентству не удается найти реальные пути возвращения заметной части долга, оно обращается в суд.

Ценность суда для коллекторов заключается в том, что никакой кредитор сам не может изъять имущество должника – это привилегия судебных приставов. И лишь после вступления в силу судебного решения кредиторы могут получить законное удовлетворение своих претензий за счет имущества должника.

Должники нередко надеятся на то, что суд облегчит долговое бремя. Но они, к сожалению, мало интересуются судебной статистикой по кредитным делам. Между тем, подавляющее большинство таких дел выигрывают кредиторы. И понятно почему: умение следовать взятым на себя обязательствам всегда высоко ценилось во всех сферах жизни. А один из основных принципов экономики так и звучит: всякое долговое обязательство должно быть исполнено. Его нарушение влечет за собой хаос и паралич экономики, что регулярно подтверждается тяжелыми последствиями схлопывания очередного долгового пузыря в той или иной стране.

Поэтому представление некоторых должников о том, что долг можно «просто так» не возвращать проверку реальностью не пройдет. Не хочу платить кредит — слишком слабый довод. И рассчитывать, что рассказ ответчика о тяжелой жизненной ситуации заставит судью в разы уменьшить сумму взыскиваемой задолженности — несерьезно. Сами по себе складывающиеся жизненные обстоятельства: потеря работы, здоровья или же скачок валютного курса прямо не влияют на отношения сторон по договору кредитования. К тому же интересы кредитора часто защищают опытные юристы.

Чаще всего суд считает все требования к должнику обоснованными. Или даже найдет в действиях должника признаки недобросовестности, если юристы кредитора смогут привести весомые аргументы. Это сделает бессмысленным затягивание заемщиком погашения долга и доведение дела до суда. Хотя бы потому, что начисление процентов и пени продолжается до вынесения судом решения, и любая задержка лишь увеличивает бремя долга. А вот попытка договориться с коллектором задолго до суда могла бы быть куда продуктивней.

Бывают случаи, когда суд может снизить размер неустойки в отдельных случаях. Например, если сочтет, что кредитор со своей стороны не принял своевременно мер по взысканию кредитной задолженности с должника или обнаружит неточности в формулировках кредитного договора.

Кроме того, надо учитывать, что суд, и только он, обращает взыскание на имущество должника. Это означает, что судебные приставы получат доступ к счетам заемщика, к его недвижимому имуществу, транспортным средствам, электронике и другим, за исключением некоторого минимума имущества, оговоренного законом. Поскольку реализация имущества должника будет происходить в сжатые сроки, то и выручить за него удастся гораздо меньше средств, чем должник мог бы выручить сам, продав их заранее. А попытки переоформить такое имущество на родных и знакомых с высокой вероятностью будут обнаружены и пресечены.

При нехватке у заемщика имущества для погашения долга будут использоваться удержания денежных средств с его зарплаты. Доведение дела до суда также попадет в кредитную историю заемщика и изрядно ее испортит. Если долг превышает 30 000 рублей, то должника могут не выпустить за границу.

Как правильно себя вести, если нечем платить по кредиту?

Если заемщик видит, что не сможет в ближайшее время платить по кредиту оговоренную договором сумму, ему следует сразу предупредить банк о сложившейся у него непростой ситуации. Пока у него сохраняется репутация добросовестного плательщика, больше шансов, что банк пойдет ему навстречу и поспособствует снижению кредитного бремени. Например, предложит реструктуризацию — переоформит кредит на более длительный срок и несколько снизит процент, что сделает обязательные ежемесячные выплаты существенно меньше.

Если удастся убедить работников банка, что затруднения с выплатой кредита носят временный характер и закончатся вскоре с выздоровлением клиента или с его устройством на новое место работы, заемщику могут предложить оформить непродолжительные «кредитные каникулы». Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул он обязан погашать только проценты, без затрат на погашение тела долга. Оформление реструктуризации или кредитных каникул не ухудшит кредитной истории заемщика. Однако следует тщательно соблюдать новый порядок осуществления платежей банку.

Существует также такая возможность снизить платежи по кредитным обязательствам как рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Как правило, новый кредит заемщик получает под меньший процент, иногда на более длительный срок, что снижает сумму обязательных ежемесячных выплат. Должник, получивший одобрение нового банка на выдачу кредита для рефинансирования старых задолженностей, иногда может уговорить работников прежнего банка рефинансировать его на таких же условиях. Оформление рефинансирования —процесс небыстрый и довольно дорогой, поэтому эта услуга применяется только для сравнительно больших кредитов, например, ипотечных.

Прочтите, это ВАЖНО:  Как выбрать брокера и не прогадать

Еще одну возможность избавиться от крупных долгов при невозможности их выплачивать предоставляет гражданам Закон о банкротстве физических лиц, действующий с 2020 г. Заемщик имеет право обратиться в суд и заявить о собственном банкротстве, если он не в состоянии полностью и своевременно выплачивать задолженность по кредитным договорам. Суд должен убедиться в неплатежеспособности заемщика и нехватки его имущества для полного погашения задолженности, а также в его добросовестности как должника. После этого контроль над счетами должника и прочим имуществом передается финансовому управляющему, назначенному судом. В дальнейшем возможен вариант, когда суд утверждает план реструктуризации обязательств на срок до трех лет, если предполагается, что долги могут быть выплачены за это время.

Если надежды на полное погашение обязательств нет и в перспективе, то судом осуществляется банкротство, включающее распродажу имущества должника, за исключением единственного жилья, некоторых личных вещей и другого имущества, указанного в Законе. Признанный банкротом не имеет права управлять юридическим лицом или быть его учредителем в течение трех лет. Кроме того, в течение пяти лет он, участвуя в договорах кредитования или займа, обязан извещать о своем банкротстве, а также не может вновь объявлять себя банкротом.

Однако процедура банкротства длительна и дорога. Затраты на ее осуществление превышают 50 000–100 000 рублей, и потому она приемлема при наличии действительно крупных непогашенных долгов. При этом должник и кредиторы имеют право заключить мировое соглашение на согласованных между собой условиях.

Распространенная тактика поведения заемщиков, обнаруживших, что они не могут выплачивать долги — перезанять деньги. Иногда это удается: навстречу идут родственники, знакомые, работодатели или даже иные кредитные организации. Важно лишь следить, чтобы ежемесячные выплаты по новым долгам были существенно ниже, чем по старым, погашенным из новых средств. Иначе можно лишь ухудшить свое финансовое положение.

Если кредит брался под дорогостоящий залог, например, под залог квартиры, то разумным выходом может стать реализация залога и погашение долга из вырученных средств. Так у должника есть шанс продать залог дороже, чем это сделает позже банк. Но на продажу залога требуется сначала получить согласие банка. Впрочем, заемщик может предпочесть реализовать и другое свое имущество, не бывшее в залоге.

В некоторых случаях заемщик может попытаться получить помощь за счет государственной программы помощи при валютном займе. Однако эта программа рассчитана на ипотечных заемщиков, взявших валютные кредиты и оказавшихся в трудной жизненной ситуации при резком повышении курса валюты. Ее участники: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалиды, ветераны боевых действий. При этом среднемесячный общий доход семьи после вычета обязательных кредитных платежей должен быть меньше двух размеров регионального прожиточного минимума, а ипотечная квартира — единственной для заемщика и по площади не превышать определенный метраж.

Если банк или иная кредитная организация продали долг заемщика коллектору, то разница для должника не слишком большая. Сама по себе переуступка прав требования для заемщика ничего не меняет: величина долга не изменяется и по-прежнему за кредит надо платить.

Как показывает практика, в большинстве случаев заемщик и коллекторское агентство могут найти взаимовыгодные варианты погашения долга. Коллекторские организации не так жестко связаны правилами списания финансовых средств, они намного гибче банков в своей политике взаимодействия с физическими лицами. Но чтобы найти общий язык с коллекторами, должнику требуется вступить с ними в диалог. Они должны увидеть, что заемщик действительно заинтересован выплатить долг, что задолженность не является безнадежной. И тогда у них появится интерес к поиску взаимовыгодных вариантов погашения долга и не будет стимула доводить дело до судебного разбирательства.

Как не рекомендуется поступать

Когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию, он всегда испытывает сильнейший стресс. И если добросовестный заемщик вдруг понимает, что, вопреки своим ожиданиям, он не в состоянии вовремя вернуть задолженность, его реакция может быть самой разной.

Порой должник впадает в апатию, начинает беспричинно тянуть время и ждать, что ситуация рассосется «сама собой». Кто-то впадает в панику, испытывает сильнейшее беспокойство. Кто-то винит себя, занимается самоедством. Кто-то, напротив, видит себя лишь безвинной жертвой злых обстоятельств или даже злого умысла.

И то, и другое, и третье — лишнее: в финансовых делах, как нигде, важен рациональный, продуманный подход. Есть несколько правил разумного поведения при финансовых неурядицах.

  • Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично. Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота. Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.
  • Во-вторых, действовать на опережение. Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.
  • В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
  • В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
  • В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.

Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций. Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения. В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п. Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом. Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

Как можно построить диалог с коллекторским агентством?

О том, почему нужен диалог с коллекторами, рассказывает генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель:

«Налаживая диалог с коллекторским агентством, следует убедиться, что это аккредитованная организация, которая состоит в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Только так можно получить гарантии, что она действует в рамках закона.

НАО «ПКБ» — один из лидеров профессионального рынка услуг по приобретению и взысканию задолженности в нашей стране. И это неудивительно: агентство может быть примером добросовестного и разумного взаимодействия с должником, поскольку допускает большое прощение по долгу. К тому же заемщики, которые идут на контакт, получают различные бонусы: за регистрацию на сайте агентства, за поддержание контакта, за внесение первого платежа и др.

Регистрация на интернет-сайте агентства www.collector.ru дает клиенту доступ к «Личному кабинету», где тот получает полную информацию о задолженности, при погашении долга в рассрочку выбирает оптимальную сумму ежемесячного платежа и общий срок погашения задолженности, совершает без комиссии онлайн-платежи с использованием банковских карт или прочих сервисов, таких как «Альфа-Клик», «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн», Qiwi. Заемщик может настроить автоплатеж, который делает ненужным частое взаимодействие с коллектором и страхует от случайного пропуска платежей. В конце концов клиент получает справку о полном закрытии долга».

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2020 г. выдано ФССП России.

Нечем платить за кредит: что делать.

Согласно данным исследований Всероссийского центра исследований

Получается, что каждый четвертый россиянин, берущий кредит – столкнётся (или уверен, что столкнется) со сложностями в его выплате. Понятно, как это происходит – человек, берущий кредит, предполагает, что всё будет хорошо. Зарплата будет выплачена вовремя, со здоровьем всё будет хорошо, а сосед не затопит. Но, в жизни случается всякое – от экономического кризиса до болезней и увольнений. Возвращать долги становится очень сложно и заем становится удавкой. Несвоевременная реакция на проблему легко перерастает в полноценную долговую яму, из которой заемщику крайне сложно выбраться – долг может расти быстрее, чем получается его гасить. Ситуация тяжёлая, но, если взять себя в руки избежать, её получится разрешить с минимальными потерями.

Что нельзя делать

  1. Ничего. Поверьте, этого пункта не было бы в списке, не будь он так распространен. Много людей предпочитает ждать неведомо чего. Уверяем, банк точно ничего не забудет и не простит. Если на вас ещё не наседают коллекторы – значит пока еще банк просто начисляет проценты. Коллекторы рано или поздно появятся.
  2. Не избегать банка. Бежит от ответственности только мошенник – такое отношение к себе от банка вы и рискуете получить. А это существенно приближает знакомство с коллекторами.
  3. Не брать новые займы. Худшее, что можно сделать – влезть в новые долги, чтобы расплатиться за старые. Уверяем, это – всегда делает ситуацию только хуже.
  4. Не опускать руки. Тяжелая ситуация, рост долга, наседания коллекторов – много людей не знают, что им делать и опускают руки. Это неправильно. С ситуацией нужно и можно бороться.
  5. Не запускать проблему до судебных разбирательств. В суде, скорее всего, ваше имущество пустят с аукциона с колоссальными потерями его реальной стоимости, а ещё вас заставят оплатить издержки, комиссии и пошлины.
Прочтите, это ВАЖНО:  Метод кувшинов (видео урок)

Нужно понимать – заемщик с активной позицией, способный своевременно признать проблему и взять ситуацию в свои руки, способен отвести от себя все эти проблемы.

Налаживаем диалог с банком

Проблемы с кредитом бывают не только у физлиц – предприниматели, крупные организации и даже некоторые государства тоже сталкиваются с этим. При этом самим банком предусмотрен альтернативный выход – с ним можно договорится об изменении условий кредита. О каких изменениях договариваться – зависит от каждой конкретной ситуации.

Если средства будут в ближайшее время

Когда человек попадает в больницу, меняет место работы или банально забывает о платеже – такое случается. Если вы столкнулись с финансовыми сложностями, но деньги появятся в ближайшие недели или месяцы – нужно пытаться договориться с банком об изменении графика выплат.

Например, договориться о переносе платежа с начала месяца, на его конец. Правда, есть один нюанс – не каждый банк предлагает возможность переноса платежа. Узнавать о наличии такой возможности придется самому, позвонив в сервисный центр банка и рассказав причину своей проблемы. При этом всегда следует подкреплять свои слова бумагами, если они есть.

Нужно учитывать, что закон не принуждает банк помогать своим заемщикам, столкнувшихся с финансовыми сложностями. Конечное решение будет исходить строго из внутреннего уклада дел банка.

Если денег не будет ещё долго

Более острая ситуация – когда сложности со средствами ожидаются на ближайшие месяцы. В этом случае нужно настаивать на пересмотре кредитного договора, но для этого обязательно придется объяснять – когда и каким образом вы достанете деньги. Обязательно нужно заняться сбором документов, обосновывающих ваше текущее положение – приказ о сокращении, справка от врача и т. д.

Какие именно условия вам предложат – вопрос переговоров. Представитель банка изучит ситуацию и предложит решение. Изначально лучше всего настаивать на простой отсрочке кредитных выплат на ближайшие месяцы. Если заняться этим оперативно (и банк при этом настроен к вам лояльно) – можно даже добиться освобождения от пени. Вы выиграете время на приведение своих дел в порядок, а затем сможете решить проблему с выплатами.

Однако, нужно понимать – любая отсрочка в конечном счете увеличивает сумму дальнейших выплат банку. Обязательно нужно сделать всё, чтобы проблема с деньгами на самом деле решилась – потеря доверия перед банком гарантирует дальнейшее отсутствие каких-либо уступок. Так или иначе, довольно часто банки отказывают дать отсрочку. Если вы оказались в такой ситуации, есть другой выход – начать переговоры о реструктуризации долга.

В таком случае вы объявляете банку о временном отсутствии возможности платить и просите изменений в графике выплат и сроке действия кредита. В письменной форме, разумеется. Тут ситуация немного другая, ведь каждый банк хочет быть уверен в возврате своих средств.

Выяснив, что вы активный и надежный клиент – банк пойдет на пересмотр условий. Это может быть уменьшение суммы платежа и продление сроков выплат кредитного займа. Банк всегда заинтересован в том, чтобы вы возвращали свой именно долг ему, а не коллекторам, или в виде имущества, которое затем еще необходимо выгодно реализовать.

При этом сама последующая процедура реструктуризации зависит, в том числе и от суммы займа, кредитной истории и здравого смысла. Например, небольшой кредит на 30 000 рублей никто не разрешит растянуть на 2 года. Еще один важный нюанс – банк всегда хочет ясно понимать, откуда вы берёте свои деньги. Если брать для этого новый займ, скорее всего ничего не выйдет.

Ну и самое важное – после реструктуризации вам изменят условия на более выгодные для вас в вашем положении. и увеличат общую сумму кредита. Пользуйтесь этим решением в тех ситуациях, когда самое главное – остановить ежемесячный рост долга. А если прежде вы ещё и были лояльным клиентом своего банка и всегда платили в срок – можете рассчитывать на большее внимание банка к своей проблеме.

Если одной ногой вы уже в долговой яме

Прежде всего, желательно иметь четкое представление – да, это скверно. Но совсем не фатально. По крайней мере, если вы решаете свои сложности, а не пускаете на самотек. Самое первое, что нужно сделать (и как можно быстрее) – заявить банку о своей неплатежеспособности. Не запускайте ситуацию до этапа, когда банк начнет планировать передачу вашего кредита в суд или коллекторам.

Если при этом за вами числится много кредитов – нужно их срочно объединить. Это очень важный момент, который позволит платить за один кредит раз в месяц и остановит рост процентов. Если ваш банк отказывается консолидировать долг, нужно найти другой банк, который это сделает. Правда, новый банк обязательно потребует от вас колоссальный набор бумаг. И возьмет плату за всю работу.

Ещё кредит можно рефинансировать – особенно, если другой банк предлагает кредит с более приятными кредитными условиями. Это позволит закрыть свои старые долги и выплачивать новый кредит на более выгодных условиях. Некоторые не видят разницы, между взятием нового кредита для оплаты старого и рефинансированием.

Рефинансирование – это нечто другое. По сути, это – специально созданный инструмент для тех, кто ищет законный способ ослабить кредитное давление. Это не деньги наличкой в руки и далеко не обыкновенный кредит, который вы можете использовать для своих нужд.

Самый крайний вариант, которого желают избежать почти все – компенсация своих долгов реализацией залогового имущества. Если решено прибегнуть к этому способу, продавайте своё имущество добровольно. Это очень важно, потому что банк, скорее всего, реализует имущество в лучшем случае за полцены.

Но если вы возьмете дело в собственные руки, то будете иметь возможность продать его по рыночной цене. При этом в обязательном порядке поставьте банк в известность о своем решении и действиях. Если вы уже довели дело до стадии, когда банк вам не доверяет – он привлечет к работе своего представителя. И это неплохо – банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы нашли решение своей проблемы.

Например, можно договорится о помощи банка в процессе поиска покупателя и юридического оформления сделки. Не забывайте – помощь вам в интересах банка.

А что, если исчезнуть и вообще никому ничего не платить?

Многие предаются соблазну просто сбежать от ответственности и надеяться, что проблема исчезнет сама собой. Таких людей хочется спросить: неужели это хоть раз помогало?

Увы, но в реальном мире подобное отношение к своим долговым обязательствам гарантирует снежный ком. В один день долговых обязательств станет больше, чем вы физически сможете заплатить, а проценты будут расти постоянно. Этот займ в итоге можно гасить большую часть жизни. Довольно мрачная перспектива, не находите?

Никогда не забывайте: даже если вы были дисциплинированным клиентом и никогда не нарушали условия займа, банк в любом случае будет начислять штрафы за просрочки. Любые просрочки.

Рано или поздно начнутся звонки менеджеров из банка. Если вы продолжите их игнорировать и ничего не платить, кредит передадут в свой внутренний коллекторский отдел. Это значит, что над вашей ситуацией начнут работать люди, которые занимаются возвращением долгов профессионально. И это не самые вежливые и приятные люди. Однако, если коллекторы банка не справляются, дальше – больше.

Банк может как сразу пойти с вашим делом в суд, так и продать кредит гораздо более жестокому внешнему коллекторскому сектору.

Внешние коллекторы – это угрозы, террор ваших поручителей и близких, крайне агрессивные методы, звонки на работу, грязь в социальных сетях. Иногда они даже могут навестить вас дома.

Суд, в свою очередь – это финальная инстанция. Неподготовленному юридически человеку абсолютно бесполезно даже пытаться бороться с банковскими юристами (или юристами коллекторов).

Более того, все издержки банка лягут в ваши кредитные обязательства. В финале вас навестят приставы – опишут и продадут имущество.

Однако, не забывайте – это, самый мрачный вариант, строго для тех, кто ну вообще ничего не сделал для решения своей проблемы.

Делаем выводы

В общем и целом, практически из любой проблемы с кредитом есть достаточно много созданных самими банками вариантов адекватного разрешения ситуации, зачастую – в вашу пользу. Но, при этом, нельзя забывать о старой доброй поговорке: спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Зачастую банк будет продавливать условия, более выгодные для себя и менее выгодные для вас. Это все еще интересно для вас, так как в любом случае решает вашу проблему, но, не так выгодно, как если бы ваши интересы защищал профессиональный юрист. В принципе, вы можете справиться со всеми тяжбами самостоятельно.

В частности – затраты на работу юриста будут куда дешевле, чем лишние проценты и пени в тех мелочах, которые сможет докрутить банк на человеке, который не знает, как себя защитить.

Брокер бинарных опционов, выдающий бонусы за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий