Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год по надежности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Как распознать проблемный банк? Признаки финансовой нестабильности банков, советы клиентам

Надёжность государственного или коммерческого банка, оказывающего клиенту финансовые услуги, нередко снижается под воздействием малозаметных факторов. Например, клиент разместил в банке вклад на крупную сумму, ввиду увеличения доли «проблемных» кредитов Центробанк отозвал у финансовой организации лицензию, гражданин потерял возможность вернуть средства. Финансовые организации обычно не афишируют возникшие проблемы, поэтому клиенты узнают о предстоящем отзыве лицензии на стадии ликвидации банковского учреждения.

Клиентам, хранящим крупные суммы средств на банковских счетах, рекомендуется отслеживать рейтинги кредитных организаций, читать профильные СМИ (например, тематические форумы), а также регулярно (не реже раза в квартал) проверять условия размещения вклада. Перед отзывом лицензии и ликвидацией банковское учреждение проходит процедуру санирования (финансового оздоровления), затем назначается временный управляющий и выбирается собрание кредиторов. Чем раньше клиент узнает о финансовых проблемах в банке, тем выше вероятность перевести средства с наименьшими потерями.

В каких случаях Центробанк РФ может отозвать у банка лицензию?

Отзыв лицензии на ведение банковской деятельности — завершающий этап перед ликвидацией банковского учреждения, свидетельствующий о серьёзных нарушениях со стороны финансовой организации. Согласно ФЗ-395-1, регулирующему деятельность коммерческих банков, поводом для отзыва лицензии может стать резкое снижение объёма собственных средств. Например, по данным в регистрационных документах банка уставной капитал должен составлять миллион рублей, на счетах финансовой организации всего 300 тысяч рублей, поэтому Центробанк отзывает лицензию.

На практике ЦБ РФ лишает лицензии банки, допустившие следующие нарушения законодательства:

  1. Достаточность капитала кредитной организации меньше 2% (норматив Н1). Показатель отражает соотношение собственных средств (активов) банка и денег, выданных в качестве кредитов. Например, уставной капитал составляет 10 миллионов, объём выданных кредитов — 600 миллионов. Достаточность капитала составляет 1.6%, поэтому Центробанк отзывает у банка лицензию. На практике сотрудники ЦБ РФ учитывают величину кредитного и рыночного риска, поэтому многие банки с крупным объёмом «плохих» (просроченных) кредитов продолжают работать на рынке.
  2. Размер собственных средств банка меньше значения, указанного в уставном капитале. Российское законодательство предписывает банкам иметь уставной капитал в размере, зависящем от типа выдаваемой лицензии. Например, для финансовых организаций с универсальной лицензией значение составляет миллиард рублей, для банков с базовой лицензией — 300 миллионов рублей. Небанковские кредитные организации, выступающие центральным контрагентом (системные учреждения), должны располагать 300 миллионами рублей, обычные НКО должны иметь 90 миллионов рублей уставного капитала. Лицензия отзывается, если банк не увеличил сумму уставного капитала несмотря на требования Центробанка РФ.
  3. Сумма активов не покрывает все требования кредиторов банка. Например, коммерческий банк получил депозиты от вкладчиков на общую сумму 50 миллионов рублей, величина собственных средств составляет 45 миллионов рублей. Лицензия отзывается, если общая сумма требований кредиторов превышает тысячу МРОТ (минимальный размер оплаты труда).
  4. Размер собственных средств банка меньше 15% от величины обязательств (норматив Н2). Такая ситуация возникает у вновь открывшихся банков, выдающих кредиты на крупные суммы. Норматив Н2, или мгновенная ликвидность, определяет статус банковской организации, поэтому при его нарушении лицензия отзывается в течение дня.
  5. Задержка в предоставлении отчётности или подача недостоверных данных. Банковские организации обязаны предоставлять отчётные данные в Центробанк РФ, соблюдая правила раскрытия коммерческой информации. Если проверяющие ЦБ выявят ложные сведения о размере средств, хранящихся в банке, лицензия будет отозвана, банку назначат временного управляющего и начнётся процесс ликвидации.
  6. Нарушение законов, предписаний и других нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. На практике основной объём лицензий отзывается у банков, отказывающихся перечислять деньги клиентов по требованию государственных надзорных органов (например, отчисление платежей по исполнительному листу). Также Центробанк отзывает лицензии у банковских организаций, отказавшихся предоставить сведения о клиентах, заподозренных в легализации доходов, добытых преступным путём (ФЗ-115).

С точки зрения клиентов банка, отзыв лицензии и назначение временного управляющего свидетельствуют о недостаточности денежных средств и невозможности выполнить свои обязательства перед вкладчиками, плательщиками кредитов и другими контрагентами. На стадии ликвидации банка его клиенты могут получить вклады и ценные бумаги по ССВ (государственная система страхования вкладов), однако процесс обычно затягивается. Плательщики кредитов продолжают погашать долги, но средства перечисляются на новые реквизиты. Чтобы избежать проблем, нужно оперативно вывести средства или рефинансировать кредит, открытый в нестабильном банке.

По каким признакам можно распознать появление проблем в банке?

Финансовую нестабильность банковской организации можно оценить, изучив бланк отчётности на сайте ЦБ РФ (форма 101). Проблемные банки имеют более 10% зарубежных активов в общем объёме средств, а также наблюдается превышение дебетовых оборотов по счёту в ЦБ над кредитовыми (банк занимает деньги у Центробанка). Подобная оценка текущего финансового состояния банка — длительный процесс, нередко требующий от клиента наличия специальной квалификации, поэтому проще ориентироваться на отзывы клиентов и внешние факторы.

Прочтите, это ВАЖНО:  Растяжение волн

Банк, испытывающий финансовые проблемы, можно распознать по следующим признакам:

  1. Кредитный рейтинг банковской организации резко снизился. Информацию о рейтинге банка можно узнать на официальном сайте организации, а также на веб-страницах агентств Moody’s, Standard&Poor’s, Fitch Ratings. Резкое снижение показателя сигнализирует о значительных финансовых проблемах в банке.
  2. Собственники банка испытывают проблемы с законом. Если основатель или один из основных акционеров банка выступает ответчиком по уголовному, гражданскому или арбитражному делу, находится под следствием или скрывается от государственных контролирующих органов, вскоре проблемы могут начаться у банка. Подобную информацию публикуют новостные сайты, со списком основных акционеров банка можно ознакомиться на официальном сайте организации.
  3. Резко выросла процентная ставка по срочным вкладам. Если процентная ставка по вкладам в банке на 10% и более превышает среднюю доходность депозитов в крупнейших финансовых организациях, клиенту следует оперативно забрать размещённые средства. Также тревожным сигналом является вручение дорогостоящих подарков клиентам, открывающим банковский вклад.
  4. В СМИ регулярно публикуются негативные новости. Информация о закрытии отделений банка, начавшихся массовых сокращениях, участии финансовой организации в судебных разбирательствах, уход крупнейших клиентов свидетельствует о наличии проблем с законом. Лицензия такого банка находится под угрозой отзыва.
  5. Смена руководящего состава и дробление пакета акций. Если в банке резко сменилось руководство и вместо одного акционера с контрольным пакетом ценных бумаг были привлечены неизвестные лица, финансовая организация испытывает проблемы с законом. Дробление пакетов акций (распределение ценных бумаг между множеством собственников) нередко используется для ухода от административной ответственности.
  6. Центробанк РФ регулярно публикует предписания в адрес финансовой организации. Сообщения об указаниях, предписаниях и рекомендациях Центробанка публикуются на новостных сайтах и портале ЦБ РФ. Если в новостях отражается конфликт между ЦБ и коммерческим банком, высока вероятность отзыва лицензии.
  7. Банк задерживает или отказывает клиентам в выдаче наличных денег. Если на сайте финансовой организации или в одном из отделений появилась информация о дополнительных комиссиях за обналичивание средств, прекращена выдача вкладов, наблюдаются задержки в проведении транзакций, банк испытывает финансовые трудности.
  8. Сайт или приложение банка регулярно «зависает». Если Центробанк уже проводит проверку деятельности финансовой организации, недобросовестные сотрудники могут пытаться вывести часть средств или привлечь вклады без отражения в финансовой отчётности. Регулярные технические неполадки в приложении или на сайте банка, задержка платежей, прекращение начислений бонусных баллов — свидетельства финансовых проблем.

Указанные факторы в отдельности не свидетельствуют о возникновении в банке критических проблем. Например, резкий рост ставки по вкладам может быть вызван попыткой привлечь новых клиентов. Финансовые проблемы банка распространяются на весь спектр оказываемых услуг, поэтому технические проблемы и задержки платежей касаются частных клиентов, юридических лиц, владельцев вкладов и плательщиков кредитов. К сожалению, на сайте Центробанка не всегда доступна актуальная информация о финансовом состоянии банка, поэтому следует ориентироваться на новости в открытых источниках.

Что делать клиенту проблемного банка? Советы вкладчикам и плательщикам кредитов

Клиенты, обнаружившие финансовые проблемы у банка, обслуживающего кредиты или расчётные счета, должны разобраться в ситуации с помощью данных Центробанка, новостей в СМИ и финансовой отчётности учреждения. Например, Центробанк склонен отзывать лицензии у банков, неоднократно нарушавших требования законодательства. С другой стороны, законопослушные банки, использующие рискованную политику инвестирования, отправляются на санацию (финансовое оздоровление) и продолжают обслуживать клиентов.

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Если банк испытывает финансовые трудности, клиенту следует выполнить ряд действий, не дожидаясь отзыва лицензии.

  1. Перевести социальные выплаты на карту (счёт) в другом банке. Российское законодательство разрешает гражданам получать пенсии, пособия, стипендии и другие бюджетные выплаты на карты любых банков. Если организация, выпустившая карту, испытывает финансовые проблемы, нужно поменять реквизиты для получения платежа, чтобы избежать потери денег.
  2. Закрыть договор вклада и заказать выдачу наличных. Проблемные банки склонны препятствовать выводу вкладов, однако клиенту следует заблаговременно подать заявление для расторжения договора. Сумму вклада и процентный доход лучше получать наличными, чтобы избежать задержек при обработке платежей.
  3. Рефинансировать кредит (особенно ипотечный) в другом банке. Клиент, выплачивающий кредит, может заранее подать заявление о рефинансировании долга в более надёжном банке. Такая процедура гарантирует отсутствие дополнительных платежей и сохранение хорошей кредитной истории.
  4. Снять все средства, хранящиеся на текущем счёте. Клиенты, пользующиеся дебетовыми (например, зарплатными) картами банка или накопительными счетами, должны оперативно вывести денежные средства, не дожидаясь введения моратория на операции и отзыва лицензии.

Нормы российского законодательства гарантируют клиентам выплату по именным вкладам и счетам в пределах 1.4 миллиона рублей. На практике банк может не соблюсти процедуру регистрации вклада, не участвовать в системе ССВ, задержать выплаты, иногда средств ликвидированных финансовых организаций недостаточно для начисления компенсации всем клиентам. Оптимальная стратегия для гражданина — заранее вывести средства или подать жалобу в контролирующие органы при отказе банка в проведении выплаты.

Прочтите, это ВАЖНО:  Торговля от уровней для бинарных опционов.

Какие банки относятся к «группе риска»? Советы по выбору надёжного банка

Современный рынок финансовых услуг позволяет клиенту выбрать между наиболее доходными и наиболее стабильными инструментами. Банки, предлагающие депозиты с высокой доходностью и одобряющие кредиты всем желающим, ненадёжны в долгосрочной перспективе. С другой стороны, крупные государственные банки гарантируют сохранность вложений, но предлагают меньшую доходность. Наибольший уровень риска имеют сбережения и займы в следующих категориях банков:

  1. Вновь открывшиеся банковские организации. Такие финансовые учреждения ведут агрессивную рекламную кампанию, предлагают клиентам повышенные ставки по депозитам, бесплатные дебетовые и кредитные карты. В краткосрочной перспективе (до года обслуживания) клиент может получить выгоду от сотрудничества с банком, однако не стоит оформлять ипотечный кредит или открывать вклад на несколько лет.
  2. Банки, предлагающие повышенную доходность. Такие организации используют стратегию высокорискового инвестирования, вкладывая деньги клиентов в инновационные проекты. Высокая доходность вкладов, сберегательных сертификатов и других инструментов влечёт повышенные риски.
  3. Небольшие банки, не имеющие филиалов в других регионах. Такие банковские учреждения не имеют системного значения для региона и страны, поэтому их банкротство не повлияет финансовую систему.
  4. Банки, открытые действующими собственниками других компаний. К сожалению, ряд недобросовестных акционеров использует банки для привлечения средств в целях финансирования собственных бизнес-проектов. Такие банки можно узнать по обилию услуг для бизнеса и отсутствию (или малому количеству) продуктов для частных лиц.

На практике любой банк может стать объектом пристального внимания ЦБ РФ и потерять лицензию при нарушении законодательных требований. Клиентам рекомендуется распределять накопления между различными банковскими организациями, заранее проверять регистрацию финансового учреждения в ССВ.

При выборе банка, обслуживающего расчётный или сберегательный счёт, следует оценить его место в кредитном рейтинге, ознакомиться с публикациями ЦБ РФ в отношении финансовой организации, а также прочитать отзывы клиентов. В целом, условия банковского обслуживания, доходность депозитов и процентная ставка по кредитам должны незначительно отличаться от средних показателей рынка.

Итоги

Российское законодательство предписывает Центробанку отзывать лицензии у финансовых организаций, утративших уставной капитал или неоднократно нарушавших требования государственных надзорных органов. О появлении проблем в деятельности банка можно узнать из СМИ, отзывов клиентов, статей на сайтах рейтинговых агентств.

Неявными признаками финансовых проблем в банке выступает резкое повышение ставок по вкладам, частые сбои в работе мобильного приложения, появление комиссий и других сложностей при попытках снять наличные деньги. Множество негативных отзывов клиентов, закрытие филиалов, сокращение персонала и проблемы с законом у руководителей банка — повод незамедлительно изъять средства.

Клиентам, выбирающим банк для обслуживания, следует учесть рейтинг финансовой организации, количество филиалов, публикации об учреждении на сайте Центробанка РФ. Дополнительно можно ознакомиться с отзывами существующих клиентов на тематических форумах, просмотреть финансовую отчётность организации.

Как распознать проблемный банк

Содержание статьи

  • Как распознать проблемный банк
  • О каком новом виде мошенничества предупреждает Банк России
  • Как выйти из черного списка банка

Кто может пострадать

Все, кто открывает вклад или берет кредит в проблемном банке. Ведь государство гарантирует в случае банкротства банка возврат вклада на сумму только до 700 тысяч рублей, включая проценты. Поэтому лучше сразу доверить средства надежному банку, чем потом обивать пороги, пытаясь вернуть свои кровные.

Что касается кредитов, то тут проблема в другом. Если банк, где вы брали заем, закроют, выданные им кредиты передадут другой финансовой организации. Она не вправе менять условия вашего кредитного договора, но на выяснение, кому и как вы должны платить, порой уходят недели. А за это время может образоваться задолженность.

Также опасно переводить через такой банк деньги. Если деятельность банка прикроют вскоре после совершения перевода, средства могут просто не дойти до адресата.

Проблемный банк

Ненормальная обстановка в отделении банка

Если в своем банке вы видите плохо налаженную работу: огромные очереди, грубость и невнимание сотрудников к клиентам, — лучше распрощаться с этим финансовым учреждением и отдать деньги в другой банк.

Обратите внимание на наличие сбоев в работе банковских программ и системы интернет-банка. Из-за этого могут часто возникать задержки в проведении платежей и возврате вкладов. Узнайте, есть ли нехватка рублей или валюты в кассе. Это можно понять по ограничениям на выдачу денег и часто не работающим банком.

Ставки по вкладам

Стоит насторожиться, если вам предлагают открыть вклад под слишком большой процент. Центробанк регулярно публикует среднюю ставку, которой должны придерживаться все банки. Чтобы проверить, насколько превысил норму ваш банк, зайдите на сайт Центробанка и забейте в поисковой строке: средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц в рублях. Превышение последней ставки даже на 3% годовых обычно означает, что банку очень нужны деньги.

Прочтите, это ВАЖНО:  Факторы которые повлияют на рынок на этой неделе

Читайте новости

Проблемы банка можно отслеживать по новостям, и лучше всего в интернете. Обратите внимание на новости о конфликтах владельцев банка и крупных судебных исках к банку со стороны госорганов: Центробанка, Росфинмониторинга и МВД.

Поищите новости о громких скандалах с участием руководства и владельцев банка, о крупных внутренних конфликтах в банках, об обысках в отделении банка, о внеплановых проверках Центробанка.

Также в новостях всегда сообщается, если крупнейшие рейтинговые агентства понижают рейтинги того или иного банка. А это случается, когда у банка проблемы.

Главное, что нужно понимать: плохие новости должны быть регулярными. Разовый негатив можно найти о любом банке, и это мало о чем говорит.

Рейтинговые агентства оценили потребности банка

Качество активов Россельхозбанка (РСХБ) остается довольно низким. Несмотря на выход на прибыль в прошлом году, собственного капитала банку, по оценке рейтинговых агентств, не хватает для развития бизнеса. По мнению аналитиков, для резервирования проблемных кредитов банку требуется 40–120 млрд руб.

Россельхозбанку может потребоваться масштабная докапитализация для того, чтобы расчистить баланс, считают в крупнейших международных рейтинговых агентствах. В настоящее время проблемные активы остаются на высоком уровне, свидетельствуют данные обзора агентства Fitch Ratings. Обесцененные кредиты за вычетом резервов составляют 65–70% капитала группы по МСФО, отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. «Если в моменте потребуется эти проблемы полностью зарезервировать (и, например, списать все неработающие кредиты), но при этом сохранить текущий уровень капитализации, банку может потребоваться 110–120 млрд руб.»,— указывает он.

Доля проблемных кредитов у РСХБ значительно выше, чем в среднем по банковскому сектору, отмечает и младший вице-президент агентства Moody`s Светлана Павлова. На конец сентября 2020 года, по данным МСФО, она составляла 18%. По оценке госпожи Павловой, чтобы довести уровень покрытия проблемных кредитов резервами с текущих 75% до средних по сектору 85%, понадобится 40–45 млрд руб., что составляет около 30% от капитала. Альтернативно банк может постепенно резервировать оставшиеся проблемы из прибыли, однако это будет зависеть от того, насколько стабильна экономическая ситуация в целом и в агропромышленном секторе в частности. «При прочих равных мы оцениваем, что банку потребуется около трех лет, чтобы покрыть старые проблемы из зарабатываемой прибыли»,— говорит господин Лопатин.

Созданный в 2000 году Россельхозбанк на 100% принадлежит государству. Занимает пятое место по размеру активов на конец 2020 года. За девять месяцев 2020 года заработал 4,3 млрд руб. чистой прибыли по МСФО. Капитал банка составил 172,8 млрд руб. Кредитный портфель РСХБ в АПК оценивается в 1,3 трлн руб. К концу 2020 года банк, согласно долгосрочной стратегии, планирует увеличить его до 1,5–1,7 трлн руб. По оценке Fitch на основе отчетности банка, докапитализация РСХБ в 2020 году составила 29,6 млрд руб., с 2020 года банк получил от государства 251 млрд руб. плюс еще 84 млрд руб. субординированного депозита от «Роснефти».

По словам Антона Лопатина, незарезервированные обесцененные кредиты и слабая капитализация являются главными факторами, почему рейтинг устойчивости банка, по оценке Fitch, остается на довольно низком уровне B–. Как отмечает Светлана Павлова, на конец третьего квартала 2020 года соотношение капитала к активам по МСФО составляет всего 4,4%. «Это отражается в том числе на том, что у банка достаточно низкий уровень рейтинга собственной кредитоспособности без господдержки (B3)»,— говорит она.

Как Россельхозбанк решил развиваться технологически

В банке отметили, что «в приоритетном порядке опираются на мнение регулятора, аудиторов и российские рейтинговые агентства». И добавили, что «достаточность капитала и качество активов РСХБ соответствует нормативам ЦБ». «Докапитализация РСХБ нужна в той части, в которой требуется поддержка агропромышленному комплексу. Полученный капитал выступает необходимым условием расширения объемов кредитования»,— указали в банке.

От потенциального повышения рейтинга банка может быть эффект с точки зрения стоимости привлечения облигаций, однако оценить в цифрах довольно сложно, признает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Тем более что для многих инвесторов определяющим фактором остается то, что за банком стоит большая господдержка. В РСХБ одновременно есть функция коммерческого банка и банка развития, что «определяет большой разрыв между собственной кредитоспособностью и итоговыми рейтингам», поясняет господин Самиев.

Брокер бинарных опционов, выдающий бонусы за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий