Сколько нужно денег, чтобы быть финансово независимым

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год по надежности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Финансовый блог

Про финансы простым языком

Сколько нужно денег, чтобы быть финансово независимым

Продолжаем говорить про любимое и желанное всеми состояние – материальная независимость. Сегодня я хочу выполнить то, о чем меня нередко просят – написать какие-нибудь определенные цифры, по которой можно было бы судить про то, что человек достиг этого состояния. Другими словами, дать ответ: “Сколько необходимо наличных средств, чтобы быть материально независимым?”. Чувствую, что вы в настоящий момент с интересом прильнули к экрану, ну что ж, тогда начинаем.

В первую очередь, давайте вспомним, что такое материальная независимость и четко себе это представим. По ссылке вы можете почитать все подробности по данному поводу, а тут я коротко обозначу все важные свойства материальной свободы, как высшего материального человеческого состояния. Итак, материальная независимость, состояние это, в котором:

  1. Доходы намного больше затрат.
  2. Доходы в основном неактивные, которые приносит имеющийся капитал.
  3. Есть материальные активы: резервы и накопления.

Подобным образом, желая выяснить, сколько нужно наличных средств, чтобы быть материально независимым, необходимо отталкиваться от следующих показателей:

  1. Объем текущих затрат.
  2. Объем текущих доходов (он, со своей стороны, зависит от объема капитала и его усредненной рентабельности).
  3. Объем материальных фондов (резервы – классически в размере 6 среднемесячных затрат, накопления – в размере нужных больших покупок).

Если из этого исходить, можно вывести вот такую формулу материальной независимости:

ФН = ЛК + Р + С
  • ЛК – объем личного капитала;
  • Р – объем запасного фонда;
  • С – объем накоплений.
Р = МР*6

Где МР – месячные издержки.

С – определяется определенной цифрой, если исходить из тех нужных больших расходов, которые еще нужно сделать человеку, которых ему еще не хватает для комфортной жизни. К примеру, если он хочет выстроить дом, то С = стоимость участка земли, строительства и благоустройства дома. Если же у человека есть уже все необходимое для жизни и нужды довольно застенчивые, то можно принять С = 0.

Самое основное – правильно высчитать ЛК. Считать его стоит вот по такой формуле:

МД = n*МР или МД=n*((ЛК*%)/12)

Как достичь уровня \

  • МД – доход за месяц;
  • МР – месячный расход;
  • % – усредненный процент годовой рентабельности инвестиционного портфеля в долях (к примеру, если прибыльность 8% в год, % = 0,08);
  • n – желанное количество раз, в которое доход за месяц должен составлять более месячного расхода (к примеру, чем больше добавочных накоплений человек мечтает создать, тем денег побольше ему необходимо отлажывать и тем будет больше n. Эту величину можно высчитать, к примеру, если исходить из суммы, нужной чтобы добиться цели и сроков ее достижения).

Иначе говоря отсюда можно вывести значение ЛК:

ЛК=(12*МР)/%

n в процессе решения уравнения уменьшается и остается вот подобная несложная формула, в которой размер личного капитала, как я сразу и написал, зависит исключительно от 2-ух величин: размера месячных затрат и усредненной ставки рентабельности.

Вот сейчас и давайте рассчитаем, сколько необходимо наличных средств, чтобы стать материально независимым, на примере.

Например, у человека есть все нужные финансовые активы для жизни (недвижимость, автомобиль, и т.д.), и на текущие издержки ему достаточно 50 тысяч рублей каждый месяц. Его капитал размещен, допустим, просто на банковских вкладах со усредненной ставкой 8% в год. Начнем считать:

ЛК = (12*50000)/0,08 = 7 500 000 рублей.

Р = 50000*6 = 300 000 рублей.

С = 0 (все что необходимо есть).

ФН = 7 500 000 + 300 000 = 7 800 000 рублей.

Подобным образом, для достижения материальной независимости, человеку, у которого есть все нужные крайне-важные активы, которому нужно расходовать каждый месяц на текущие потребности 50 тыс. рублей и который влаживает собственный капитал в самый безопасный консервативный инструмент – банковские депозиты, будет необходимо иметь 7,8 млн. рублей.

Если у человека, к примеру, нет своего жилья, и он собирается приобрести жилую площадь стоимостью 3 млн. рублей, тогда его сумма ФН увеличится на эту стоимость:

ФН = 7 800 000 + 3 000 000 = 10 800 000 рублей.

Я также предлагаю высчитать вот такой показатель, который станет сигнализировать, во сколько раз объем нужного для материальной независимости личного капитала должен превосходить ваши месячные издержки:

k = ЛК/МР

В нашем примере k = 7 500 000 / 50 000 = 150

Я думаю, данную цифру можно применять как некий усредненный норматив для консервативных вкладчиков.

Чтобы быть материально независимым, вы должны содержать собственный капитал, в 150 раз превышающий ваши текущие месячные издержки. Другими словами, равный вашим затратам за 12,5 лет.

В примере я применил очень невысокий и безопасный уровень рентабельности, и нормальные, настоящие месячные запросы человека, скажем так, выше среднестатистического уровня. С ростом рентабельности инвестиционного портфеля показатель k и нужный объем личного капитала будет понижаться, а с ростом потребностей – расти.

Вы можете подставить в эту формулу собственные потребности, и сосчитать, сколько нужно наличных средств, чтобы быть материально независимым особенно вам.

Также, необходимо отметить, что при расчетах я не учитывал инфляционный уровень и, исходя из этого, рост текущих затрат. Но его довольно просто взять во внимание, если добавить к месячным затратам некую сумму, скажем ИП, которая будет каждый месяц пополнять инвестиционный портфель, обеспечивая рост ЛК и поэтому, рост МД на уровень настоящей инфляции. Это выглядит вот так:

Прочтите, это ВАЖНО:  Куда вложить доллары - обзор активов для инвестиций
ЛК=(12*(МР+ИП))/%

Допустим, вы запланировали каждый месяц 10% дохода реинвестировать, прибавлять к личному капиталу. Тогда формула выйдет такой:

ЛК=(12*(МР+0,1*МР))/% или ЛК=(12*1,1*МР)/%

В общем, расчеты максимально просты, в них сложностей нет, и они при этом дают довольно точный результат. Пользуйтесь! Сейчас вы сумеете сами сосчитать, сколько необходимо наличных средств, чтобы быть материально независимым, если исходить из своих возможностей и потребностей вложения капитала.

Желаю вам укрепления материального состояния и доходных инвестиций! До новых встреч на Финансовом гении!

14.10.2020 в 14:53

Благодарю за хорошие публикации, Константин, и за весь ваш залоговый счет в моё экономическое образование. Отчасти благодаря вам мой резидуальный доход вырос с 0 до 100 долларов на протяжении месяца. Успеха вам и последующего процветания.

14.10.2020 в 15:19

Какая красота!) Благодарю, Александр, последующего роста резидуального дохода Вам! ??

Что такое финансовая независимость и как ее достичь

Какие заманчивые два слова – финансовая независимость! Покажите мне хотя бы одного человека, который не мечтает ее достигнуть. Мечтают, может, и все, но только единицы оказываются в состоянии это сделать. Почему?

На этом вопросе должны активизироваться комментаторы типа “полстраны перебивается от зарплаты до зарплаты, о какой независимости вы вообще говорите”. Я, пожалуй, останусь вне этих “оптимистичных” высказываний. Говорить есть о чем, и это надо делать, как можно больше и чаще.

Финансовая независимость или финансовая свобода? А есть ли разница?

Посмотрев материал моих коллег по личным финансам, увидела споры вокруг двух терминов: финансовая независимость и финансовая свобода. Кто-то доказывает, что это принципиально разные понятия, а кто-то рассматривает их как синонимы. К какому лагерю присоединиться? Подумала и решила, что ни к какому. Цель моя состоит совсем в другом.

Хочу вместе с вами понять, что надо сделать, чтобы достичь такого уровня жизни, на котором не надо думать, как заработать деньги на существование. Их будет достаточно, чтобы обеспечивать насущные потребности и некоторые слабости, например, путешествия. Заниматься только тем, что приносит удовольствие и, не задумываясь, осуществлять свои мечты. Вот это и есть финансовая независимость или финансовая свобода для меня.

Независимость – это отсутствие подчиненности, зависимости от чего-либо, возможность действовать самостоятельно и не находиться под давлением каких-либо факторов.

Свобода – это право распоряжаться своей жизнью так, как ты этого хочешь.

Поэтому финансовая независимость (свобода) – это возможность не зависеть от работодателя, оклада и премий, рабочего дня с 9 до 18, отпуска раз в год и двух выходных на неделе. При этом не испытываешь никаких денежных затруднений, потому что созданные активы работают на тебя при минимальном вашем участии.

Так какая разница, как называется такое состояние – свободой или независимостью? Главное – его достичь, а потом уже можно заняться философией и искать принципиальные различия в терминологии.

А в каком финансовом состоянии находитесь вы?

Прежде чем составить стратегию достижения финансовой независимости, надо определиться с текущим уровнем. Составила немного шуточный график, но он помогает наглядно оценить ваш финансовый статус.

Уровень “Ниже плинтуса”. Ваши расходы превышают ваши доходы. Вы даже не живете от зарплаты до зарплаты, а вынуждены занимать у друзей, родственников или в банке. Любая форс-мажорная ситуация для вас – катастрофа.

Уровень “Плинтус”. Вы стоите на твердой поверхности. Расходы равны доходам. Нет долгов или выплаты по ним уже заложены в ежемесячные расходы, поэтому вы легко их выплачиваете. Ни о каких накоплениях речи нет. А форс-мажорные ситуации по-прежнему – катастрофа.

Уровень “Выше плинтуса”. Ваши доходы превышают расходы. Часть денег вы откладываете на “черный день”. При любой форс-мажорной ситуации у вас есть деньги, не залезая в долги.

Уровень “Плинтус мечты”. Вы достигли финансовой независимости. Сформировали “подушку безопасности”, имеете накопления в различных активах, которые приносят стабильный доход, покрывающий не только ваши текущие расходы, но и позволяющий реализовывать самые смелые мечты. При этом капитал с годами только увеличивается.

Так на какой ступеньке находитесь вы? Например, мое место сегодня – это “Выше плинтуса”. Мы с мужем сформировали резервный фонд и активно копим деньги для дальнейшего инвестирования в различные инструменты. Меньше чем через год у нас будет достаточная сумма, чтобы вложить ее в некоторые доступные нам активы. Казалось бы, осталось шагнуть всего на 1 ступеньку и мы финансово независимы. Но именно эта ступенька самая сложная и длительная по времени.

Давайте разберем все этапы достижения финансовой независимости подробнее.

Путь к финансовой независимости

Анализ текущей ситуации

Прежде чем переходить к накоплению или инвестированию, необходимо проанализировать текущую ситуацию с вашими финансами. Если вы ведете семейный бюджет, то проблем с этим возникнуть не должно. Ежемесячный учет доходов и расходов нарисует картину в реальном времени. Вам останется только изучить цифры.

ТОП лучших русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Но просто на них посмотреть – недостаточно. Бюджет составляется не только для анализа текущей ситуации, но и для планирования будущего. Если ваши расходы превышают доходы (посмотрите на шуточную лестницу), то самое время исправлять эту ситуацию.

Прочтите, это ВАЖНО:  Надежность банка. Самые надежные банки

Скажу самую банальную вещь на свете: “Надо сократить расходы или увеличить доходы. А лучше сделать и то, и другое”. Все просто в теории, но так сложно осуществить на практике. Уже вижу комментарии по типу “я живу в селе, получаю зарплату 10 000 руб., не вылезаю из долгов, чтобы протянуть до зарплаты, набрал кредитов, чтобы купить…” Друзья, вы читаете эту статью в блоге фрилансеров. Вы слышали об удаленной работе, фрилансе и заработке в интернете?

Ну не буду я учить вас, как увеличить доходы. Сейчас есть много возможностей для всех желающих. Только надо узнавать и пробовать. Ошибаться и снова пробовать. Всего за 1 год я вышла на заработок во фрилансе, в 2 – 3 раза превышающий зарплату на моей основной работе. И это не предел.

А вот учиться сокращать расходы – надо. Грамотная экономия дает отличные результаты и не приводит к голодному существованию и плохому настроению. Скорее уж наоборот.

Итогом анализа текущей ситуации и корректировки семейного бюджета должен стать план выделения 5 – 15 % от своих доходов на формирование “подушки безопасности”.

Создание резервного капитала

Что такое резервный капитал: “подушка безопасности”, деньги на “черный день” и прочее? Это обязательный денежный запас, который должен иметь каждый человек (семья) на случай форс-мажорных обстоятельств. Представьте, что вы потеряли работу, бизнес прогорел, потекла крыша у дома или предстоит тяжелая операция. Откуда взять деньги? Кредит, займ у родственников и друзей? А отдавать как?

К сожалению, мы не можем оградить себя от таких ситуаций. Но можем помочь себе и своей семье выйти из нее без долгов. Именно на эти случаи и необходимо сформировать резервный капитал. Эксперты советуют сделать его в размере 3-х – 6-ти месячной суммы расходов. А расходы вы как раз и узнаете из своего анализа семейного бюджета.

Например, ваша семья тратит в месяц 50 000 руб. Значит, резервный капитал необходим в сумме 150 000 – 300 000 руб. И пока вы его не сформируете, не переходите к следующему этапу.

Главные принципы формирования “подушки безопасности”:

Откладывайте определенный процент от зарплаты или конкретную сумму в рублях, но делайте это каждый месяц. Эксперты по личным финансам рекомендуют делать это сразу, как только получили доход, а не по итогам месяца. В конце месяца вы скорее всего потратите все заработанное. Причем независимо от суммы заработка.

  • Быстрый доступ к деньгам

В любой момент времени вы должны иметь возможность взять деньги. Лучше всего для хранения резервного капитала подходит пополняемый депозит в банке с капитализацией и с возможностью снятия без потери процентов.

  • Неприкосновенность вклада до наступления форс-мажорных обстоятельств

Это самый большой соблазн. Деньги легкодоступные, поэтому при слабой воле могут утекать в направлении нового гаджета, брендовой сумочки или платья на распродаже.

Если негативный вариант событий все-таки наступил и вам пришлось изъять деньги со счета, то после стабилизации ситуации возвращайтесь к планомерному восполнению суммы до необходимого размера.

Как только резервный фонд сформирован, можно переходить к следующему этапу.

Достижение финансовой стабильности

Финансовая стабильность позволяет уверенно чувствовать себя в любой ситуации. “Подушка безопасности” дает спокойствие, а навык ежемесячных вложений позволяет копить и дальше. И вот здесь очень важный момент. На что и как правильно копить деньги?

В своих статьях я уже неоднократно затрагивала этот вопрос. В первую очередь сформулируйте цели:

  • краткосрочные: зимнее пальто, сапоги, телевизор и др.;
  • среднесрочные: машина, ремонт и др.;
  • долгосрочные: дача, квартира, образование детей, пенсия.

А вот здесь поможет личный финансовый план. Именно такой план поможет расставить приоритеты в целях, определить суммы и механизмы накопления.

В идеале под каждую краткосрочную и среднесрочную цель должен быть свой механизм и инструмент накопления. Например, депозит в банке, металлический счет, валютный счет, ПИФы и другие инструменты для сохранения и приумножения личных средств.

Здесь не обойтись без изучения финансовых книг, специальных ресурсов в интернете или помощи консультанта по личным финансам.

Главный принцип достижения финансовой стабильности – это диверсификация инвестиций. Об этом говорят все и много. Поэтому так важно повышать свою финансовую грамотность, чтобы ориентироваться в существующих инструментах инвестирования. К сожалению, пока большинство граждан страны в основном используют банковские вклады.

Достижение финансовой независимости

Вершина нашей лестницы – финансовая независимость. Вы свободны в выборе где и как вам жить, чем заниматься. Ваши деньги работают без вас и на вас. В замечательной книге Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег” есть притча о курочке, несущей золотые яйца. Ее стоит знать взрослым и рассказать своим детям. В ней – зерно правильного инвестирования. Нельзя убивать курицу, несущую вам золотые яйца.

Так же и с капиталом. Нельзя тратить накопленный капитал, который приносит пассивный доход. Его можно увеличивать, но не уменьшать.

Никто и никогда не скажет вам, сколько времени надо, чтобы стать финансово независимым. Но однажды встав на эту лестницу, вы уже не будете прежним. Когда слышу укоренившиеся у наших граждан поговорки “Не в деньгах счастье” или “Деньги портят людей”, всегда вспоминаю компанию алкашей, которые регулярно собираются в заброшенном доме по соседству. Вот уж точно, счастье у них не в деньгах, которые вряд ли могут испортить этих людей.

Прочтите, это ВАЖНО:  Ванильные опционы понятие, сущность и подробные примеры

А кто по-прежнему считает, что деньги – это вселенское зло, почитайте книги тех, кто обрели финансовую независимость и остались замечательными людьми.

Заключение

Статьи по личным финансам всегда собирают наибольшее количество откликов и комментариев. Злых и добрых, осуждающих и поддерживающих. Значит, тема эта актуальная. Думаю, что разговоры об очередной пенсионной реформе встряхнут наших граждан, которые к любым изменениям относятся настороженно и с опаской.

Я никого не учу жить. Выбор есть у каждого человека. Кого-то устраивает зарплата в 10 000 – 15 000 рублей и зависание на аналогичных нашему блогах с целью оскорбить авторов, обвинить их в популизме, оторванности от реальной жизни и прочих смертных грехах. А кто-то ищет путь в другую жизнь, которая и есть реальная. Там не деньги управляют человеком, а человек – деньгами.

Как обрести финансовую свободу и независимость? Конечно, одной статьей не найти ответ на этот вопрос. Но она дала зацепки, что и как искать дальше. Так давайте уже сделаем свой первый шаг на лестницу или так и будем сидеть ниже плинтуса?

7 шагов к финансовой независимости

У вас точно получится

Ощущать дух свободы и не думать о том, сколько осталось денег до зарплаты, хотят все.

Не зависеть от работодателя и помощи родственников помогут эти нехитрые правила.

Определить, сколько нужно накопить

Посчитайте, сколько денег нужно, чтобы не зависеть от близких или работы в течение месяца.

Умножьте полученную сумму на шесть: эти деньги станут финансовой подушкой на полгода, которая выручит, если заболеете или попадете под сокращение.

Запас может быть меньше: подумайте, сколько денег нужно, чтобы уверенно и комфортно себя чувствовать.

Взять финансы под контроль

Если этого не сделать, финансовой свободы не видать. Даже высокую зарплату можно спустить за пару дней.

Чтобы контролировать деньги, нужно начать экономить и перестать тратить импульсивно, оптимизировать кредиты, а лучше не брать их вообще, отписаться от всех рекламных рассылок, чтобы не переходить по ссылкам и не зависать на сайтах магазинов.

В ведении бюджета тоже нет ничего сложного: нужно завести блокнот или приложение и отмечать там все доходы и расходы, чтобы лучше понять финансовую картину. Как правило, траты, от которых легко отказаться, составляют 10—15% от всего объема дохода.

Как следить за бюджетом

Инвестировать часть дохода

Западные инвесторы советуют вкладывать не менее 10% от дохода, но в России ситуация иная — чтобы избежать рисков, лучше увеличить эту сумму. Уменьшение бюджета на 10% можно не заметить, но откладывать 25% намного труднее. Поэтому лучше начать с небольшой суммы, постепенно ее увеличивая.

Но сначала проверьте, какой вы инвестор: консервативный, агрессивный или рациональный. Крупные банки бесплатно проводят «риск-профилирование» клиентов с помощью стандартного опросника и определяют, насколько они готовы рисковать. Такие рекомендации помогут выстроить стратегию игры на рынке ценных бумаг или фондовой бирже.

Не складывать все яйца в одну корзину

Хранить все накопления в одном месте невыгодно. Пусть часть денег хранится в валюте, другая — на депозите, третья — в акциях разных компаний. Если курс валют пошатнется, то акции могут вырасти в цене — так больших потерь не будет.

Сразу много не заработать: новички видят не все возможности и не могут их реализовать. Все придет с опытом. Полезно поговорить с опытными инвесторами, изучить истории успешных людей, читать тематическую литературу.

Вложиться в образование

Самый ценный актив — это вы. Чтобы развить навыки и увеличить собственную стоимость, нужно повышать квалификацию: посещать курсы, смотреть лекции и вебинары.

Деньги, вложенные в обучение, окупятся: узкие специалисты стоят дорого. Высокая зарплата и быстрый карьерный рост — еще не все бонусы хорошего образования: можно делиться знаниями и зарабатывать консультациями.

Купить недвижимость

Лучше покупать квартиру на стадии фундамента. Для сдачи в аренду идеально купить небольшую однокомнатную квартиру в спальном районе: так проще найти арендаторов. Квартира будет окупаться не меньше 10 лет, зато потом начнет приносить постоянный доход.

Открыть бизнес

Так доходы будут зависеть только от вашей предприимчивости и работоспособности. Конечно, есть риски: бизнес может «не взлететь», конкуренты не дадут продыху, людей не заинтересует предложение, и в итоге вернуть вложенные средства не получится. Чтобы такого не произошло, нужно не рисковать, а прислушиваться к советам опытных предпринимателей.

Вкладывать время и усилия нужно в то, что потенциально может принести деньги. Не стоит надеяться на неработающие проекты: вряд ли что-то изменится от дорогой рекламы или другого цвета упаковки.

Почитайте, на чем еще можно экономить, чтобы впредь грамотно распоряжаться деньгами:

  1. На коммуналке.
  2. На продуктах.
  3. На одежде.
Брокер бинарных опционов, выдающий бонусы за регистрацию:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов. Подходит для новичков! Получите бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий